Договоры займа: от «пятьсот рублей до зарплаты» до миллионов на развитие бизнеса

Так или иначе, в современной жизни мы сталкиваемся с займами. От размера суммы займа -суть не меняется,  она одна, разница лишь в оформлении.

Автор Светлана Иванова, юрист

Источник ЭЖ «Юрист»

Зачастую подобные сделки основаны «на доверии», и, соответственно, документально не оформляются. Вы спросите: «Ну как же можно предлагать приятелю, попавшему в затруднительную ситуацию, подписать договор? Это же его обидит». Отвечу: «Не просто можно, но и нужно». Грамотное оформление подобных правоотношений поможет не только избежать мелких недоразумений, но убережет должника от «вредных мыслей» о невозврате долга.

В данной статье будут рассмотрены несколько важных моментов, на которые следует обратить внимание при оформлении договора займа денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа денег одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

При этом договор займа считается заключенным  с момента передачи денег, что отражено в пункте  3 статьи 812 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги в действительности  не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

При заключении данного договора необходимо учитывать такие моменты, как валюта договора, его форма, процентным или беспроцентным будет заем, а также срок возврата займа.

Будет не лишним также перед заключением договора проверить платежеспособность заемщика.

Валюта

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 317 Гражданского кодекса РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях. Однако законодатель допускает возможность расчетов в иностранной валюте, но с соблюдением требований валютного законодательства. Этого же мнения придерживается и Верховный суд Российской Федерации (п. 5 Обзора судебной практики от 26.12.2001г.).

Так, в соответствии с ч. 3 ст. 14 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле», расчеты при осуществлении валютных операций производятся через банковские счета в уполномоченных банках.

Договор может также предусматривать, что расчеты осуществляются в рублях, в сумме, эквивалентной определенной сумме в валюте. В этом случае подлежащая уплате сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, или по иному курсу, согласованному сторонами при заключении договора.

В наше нестабильное время, когда колебания курсов валют может просчитать далеко не каждый, целесообразно предусмотреть договором, что возврат займа в рублях осуществляется в зависимости от курса соответствующей валюты на день возврата займа. Так, в случае увеличения такового по сравнению с курсом, согласованным сторонами на момент заключения договора, может применяться курс, установленный на дату возврата займа. В случае же уменьшения курса, возврат может осуществляться по курсу, утвержденному сторонами на день заключения договора.

Форма договора

Статьей 808 Гражданского кодекса РФ для договора займа предусмотрена письменная форма договора в случае, если договор заключен между гражданами и его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а также в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

Несмотря на то, что пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса РФ предусматривает лишь возможность составления расписки заемщиком в получении займа, рекомендуется такую расписку брать с заемщика в обязательном порядке, за исключением случаев, когда заем предоставляется путем безналичных расчетов. Поскольку оригинал расписки будет храниться у займодавца, заемщику необходимо обзавестись копией такого документа. А лучше всего расписку составить в двух идентичных экземплярах.

Важным для заемщика является и то, что, в соответствии с пунктом 2 статьи 812 Гражданского кодекса РФ, если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. И в данном случае в роли доказательств смогут выступать лишь письменные. Законодатель установил следующее исключение из данного правила: оно не применимо, если договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или ввиду стечения тяжелых обстоятельств.

Проценты за пользование займом

В соответствии с требованиями статьи 809 Гражданского кодекса РФ, договор займа предполагается беспроцентным (если в нем прямо не предусмотрено иное) в случае его заключения между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и если такой договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. В остальных случаях (если законом или договором не предусмотрено иное) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. И в случае отсутствия в договоре условий о размере таких процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца (в месте нахождения юридического лица) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Необходимо также отразить каким образом будут выплачиваться проценты за пользование займом в случае его возврата по частям: одновременно с уплатой очередной части долга или при окончательном расчете.

Срок возврата займа

Обязанность возвратить заемные денежные средства наступает у заемщика в срок, установленный договором. Данный срок может определяться конкретной датой или определен моментом востребования.

Заемщик должен вернуть денежные средства займодавцу в день, указанный в договоре, если такая дата договором определена, или в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем соответствующего требования, если срок возврата договором не определен или определен моментом востребования.

Договором может быть предусмотрена обязанность заемщика возвратить заемные средства по частям.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ срок исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа определен моментом передачи денежных средств займодавцу или зачисления их на его банковский счет. Поэтому при возврате займа займодавцу необходимо оформить расписку в получении денежных средств, а заемщику побеспокоиться о получении ее копии (в случае, если расписка не составлена в двух экземплярах).

Ответственность

Статья 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что на заемщика может быть возложена ответственность, как в виде досрочного возврата займа (в случае нарушения срока, предусмотренного для возврата очередной части займа, если такой способ возврата предусмотрен договором), так и в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными со дня, когда денежные средства должны быть возвращены до дня их возврата (если иное не предусмотрено законом или договором).

Здесь следует отметить особую природу договора займа (кредита). Лишь в этом договоре предусмотрена «двойная» выплата процентов – за пользование займом и неустойка. А пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ прямо указывает на то, что проценты, предусмотренные п.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, уплачиваются независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Однако, разница в них существенная. Так, проценты за пользование займом подлежат уплате по правилам об основном долге, в то время как проценты за пользование чужими денежными средствами являются именно штрафной санкцией. Это подтвердил и Верховный суд РФ в Обзоре судебной практики от 26.12.2001г. (Постановление президиума областного суда № 44Г-141), определив, что на проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, как и на сумму основного денежного долга, статья 333 Гражданского кодекса РФ об уменьшении размера неустойки не распространяется.

В заключении

Перед заключением договора займа, наряду с правоспособностью заемщика, целесообразно проверить его платежеспособность. Так, например, заемщика можно обязать предоставить правоустанавливающие документы на принадлежащее ему имущество (квартира, дом, автомобиль, ценные бумаги, счета в банках и др.). Данные документы помогут займодавцу принять необходимые меры по защите своих интересов. Не стоит отчаиваться, если заемщик такие документы не предоставил. Некоторые из них займодавец сможет получить собственными силами. Например, обратившись в Федеральную регистрационную службу, можно получить информацию о недвижимом имуществе, находящемся в собственности заемщика. В получении иной информации может посодействовать суд, выдав и/или направив соответствующие запросы.

Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег, то подтверждением такой передачи может быть, как расписка заемщика (при осуществлении наличных расчетов), так и платежное поручение с отметкой банка о поступлении денежных средств на счет заемщика (при осуществлении безналичных расчетов).

В интересах займодавца заключить договор займа в рублях в сумме, эквивалентной соответствующей валюте, а также отразить курс, по которому заем будет предоставлен заемщику и возвращен им займодавцу.

При определении процентов в договоре займа необходимо различать проценты за пользование займом, которые являются частью основного долга заемщика, и штрафные санкции, на которые в соответствии с действующим законодательством распространяются требования о неустойке.

Стоит отметить, что при грамотном подходе к оформлению такого договора, займодавец не только сможет сохранить вложенные деньги, но и преумножить их.