Может ли микрофинансирование быть прикрытием для мошенников и финансовых пирамид?

Чем отличается микрофинансирование от банковского кредитования?  С этого года в России узаконены микрофинансовые организации, которые будут выдавать кредиты до 1 млн руб. малым предприятиям и физическим лицам. За два-три года объем рынка микрокредитов может вырасти почти в 7 раз, до 150 млрд рублей.

Определение микрокредитования вводится новым законом, который вступил в силу 4 января текущего года. Это закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, где черным по белому сказано: сумма ниже 1 млн руб., которая выдается в одни руки, называется микрофинансированием, поясняет Евгений Бернштам, председатель совета директоров компании Adela Holding. Впрочем, само слово «микрокредитование» в законе отсутствует. В нем существуют понятия «микрозаем» и «микрофинансирование», продолжает специалист.

По словам Самвела Караханяна, президента МКА «Барщевский и партнеры», достаточно долго обсуждался вопрос о том, нужно ли микрофинансовым организациям получать банковскую лицензию, в конечном итоге этот закон установил, что таким организациям банковская лицензия не нужна.

Чем же микрофинансирование отличается от кредитования? Если говорить конкретнее – что есть микроорганизация в рамках РФ и банк в рамках РФ? Во-первых, банки занимаются микрофинансированием как физических лиц, так и малого бизнеса (не путать со средним бизнесом) крайне неохотно и редко. Для них эта операция имеет высокую себестоимость и низкую отдачу. Во-вторых, микрофинансовые организации более «подвижны» и более лояльны по отношению к потенциальному заемщику (получателю займа), нежели банки. У них ниже требования к заемщику, потому что они могут себе позволить брать на себя большие риски.

Как поясняет С. Караханян, у микрофинансовых организаций есть несколько источников кредитования: деньги от учредителя (закон допускает привлечение денежных средств от учредителя), займы, которые они могут привлечь (не менее 1,5 млн руб.). Правда, существуют и некоторые ограничения – например, эти организации не имеют права привлекать вклады от физических лиц. По словам Павла Медведева, члена комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, микрофинансовым организациям разрешено привлекать средства физических лиц.

Однако микрофинансовые организации представляют опасность для тех, кто, полагая, что это банк, доверяет ему свои деньги. Но микрофинансовые организации не являются банками, поэтому Центральный банк не осуществляет за ними надзор, как за обычными банками. Более того, если вы доверили банку свои деньги (до 700 тыс. руб.), то при банкротстве банка их возврат практически на 100% гарантирован – за счет системы страхования вкладов. Если же обанкротится микрофинансовая организация, то, скорее всего, деньги вам никто не вернет.

Как отмечают многие специалисты, сегодня порой бывает затруднительно отличить микрофинансовую организацию от банка. Хотя банковские услуги очень жестко контролируются регулятором, это не удерживает некоторые микрофинансовые организации от того, чтобы выдавать себя за банк и привлекать деньги клиента, вследствие чего и возникают финансовые пирамиды.

Государство же всячески этому способствует. Многие эксперты, в частности С. Караханян, не удовлетворены тем, как в нашем законодательстве прописаны нормы функционирования микрофинансовых организаций. По словам эксперта, в законодательстве есть ряд внутренних противоречий, которые способствуют увеличению количества мошенничеств.