При выдаче кредита многое зависит не только от отрасли или региона, в котором ведется бизнес, но и от личности предпринимателя.
Надия Черкасова^
Черкасова Надия Наримановна окончила факультет экономики Нижегородского государственного университета. С целью получения дополнительного образования и повышения квалификации окончила Международную московскую финансово-банковскую школу, прошла специальные программы в South Shore Bank (США), Европейском Банке Реконструкции и Развития (EBRD, Австрия) и Институте Развития Менеджеров (IIМD, Германия).
С 1994 года Надия работает в банковском секторе, последние 15 лет - в области программ развития малого и среднего бизнеса (МСБ). Принимала активное участие в программах развития МСБ при поддержке ЕБРР и «Фонда поддержки МСБ». В период с 1994 по 1998 г. занимала различные должности в OAO «Инкомбанк». С 2003 по 2005 г. являлась членом правления и директором департамента по развитию бизнеса в ЗАО «КМБ БАНК», где отвечала за вопросы, связанные с развитием бизнеса и региональной сети банка. В октябре 2005 г. была приглашена в НБ «ТРАСТ» для развития направления по работе с МСБ. В апреле 2009 года назначена Председателем правления НБ «ТРАСТ».
ОПОРА-КРЕДИТ: Надия, судя по рекламной кампании Банка «ТРАСТ», клиенты банка - молодые, скорее всего, семейные, хорошо образованные люди. Можете ли Вы нарисовать портрет клиента Вашего банка?
Надия Черкасова: Банк «ТРАСТ», являясь универсальным банком, активно работает по нескольким направлениям. У нас два флагмана бизнеса: первое направление - это работа с физическими лицами. Причем особый акцент здесь мы делаем на регионы и реализуем региональную экспансию в рамках нашей стратегии развития. Второе важное направление - это работа с предпринимателями, малым и средним бизнесом. Здесь основное внимание сфокусировано на сегменте микрофинансирования предпринимателей с оборотом на уровне $100-150 тыс. в год. Если говорить конкретно о портрете клиента, как описывают в ипотеке, условно - мужчина, женат, двое детей, никогда не переезжал, последние 3-4 года не менял работу, я думаю, что при таком широком масштабе, в котором работает банк сегодня, у нас нет единого портрета. Что касается малого и среднего бизнеса, то мое понимание, как человека, который уже 15 лет работает в этой области, сводится к тому, что выводить единый портрет не совсем правильно, поскольку и предприниматели, и характер их бизнеса слишком разнообразны.
ОПОРА-КРЕДИТ: Отличаются ли условия работы с Вашим банком для клиентов из разных регионов?
Надия Черкасова: Банк «ТРАСТ» имеет одну из самых масштабных региональных сетей среди российских банков: мы работаем в более чем 170 городах РФ. Поэтому реализуя наши программы, мы, безусловно, смотрим на то, какова специфика конкретного региона. Приведу один из наиболее ярких примеров - Владивосток. Есть виды бизнеса, которые существуют только во Владивостоке и нигде больше. Там есть занятие, которое называется «переборка автомобилей». Будучи в Москве и ни разу не побывав во Владивостоке, трудно понять, о чем идет речь. Суть же заключается в том, что во Владивосток привозят сломанные японские машины, и из разных автомобилей собирают один. Этот вид бизнеса возможен только на Дальнем Востоке. Или например, выращивание водорослей для пищевых добавок в открытом море.
Однако помимо регионального фактора, я могу сказать, что очень многое зависит от личности предпринимателя, а не только от типа бизнеса или географии региона. Причина - в бизнес-опыте, бизнес-желании, бизнес-возможностях конкретного предпринимателя. Поэтому я бы не стала рисовать никакого портрета идеального клиента. Каждое конкретное кредитное решение принимается индивидуально.
ОПОРА-КРЕДИТ: Вы 15 лет работаете в области программ развития малого и среднего бизнеса. Что за этот период времени произошло в нашей стране, с точки зрения развития предпринимательства?
Надия Черкасова: Наверно, я могла бы назвать себя свидетелем развития малого бизнеса в России. В 1994 году я пришла в программу Европейского банка реконструкции и развития «Кредитование малого бизнеса». В то время многие относились к этой программе, как к своего рода благотворительности. Мои коллеги, которые работали в банковском сегменте, но не с малым бизнесом, говорили: «Кому нужен этот малый бизнес! У нас индустриальная страна, страна газа и нефти…» Сегодня ситуация очень сильно изменилась: только банков, предлагающих специализированные программы малому и среднему бизнесу в России более 300, не говоря уже о сегменте МФО, о кредитных кооперативах, НБКО. Безусловно, мы прошли огромный путь: от полного неприятия до понимания обществом необходимости и серьезной роли малого бизнеса. Малый бизнес необходим государству, с точки зрения увеличения ВВП, роста занятости населения, с позиции социальной ответственности самого населения. Я уже неоднократно об этом говорила: мы с вами встаем утром, идем на работу и знаем, когда нам дадут аванс, какого числа мы получим зарплату. А предприниматель каждый день просыпается с долгом: он должен за аренду, за товар, работникам. Это, на мой взгляд, воспитывает большую ответственность. Когда мы начинали кредитовать малый бизнес в рамках программы ЕБРР, коммерческие банки вообще этим не занимались. Подобные программы запускали международные финансовые организации, как пример того, что это не только благотворительная или социальная миссия, а это, на самом деле, коммерческий слой, с которым можно работать и на котором можно зарабатывать, в том числе коммерческим банкам, таким как «ТРАСТ». Я отлично помню тот день, когда Банк «ТРАСТ» выдал свой первый кредит малому бизнесу. Это было 14 марта 2006 года. За это время мы профинансировали в реальный сектор экономики 18 млрд. рублей, более 23 000 предпринимателей и малых предприятий получили кредиты на развитие бизнеса.
ОПОРА-КРЕДИТ: С тех пор банки начали конкурировать между собой в этом сегменте и бороться за клиента?
Надия Черкасова: Безусловно, это так. Последние 5 лет банковские программы кредитования развивались очень активно. Например, появились беззалоговые кредиты. Банки конкурируют между собой по объему предлагаемых сумм. Сегодня практически все дошли до границы в 1 млн. рублей именно по беззалоговому кредитованию. Стали проще условия по обеспечению. Перед кризисом срок кредитования практически стандартно увеличился до 5 лет, а в некоторых случаях и до 7. Любимый вопрос - процентная ставка, она тоже существенно снизилась. Сравните, в 1994 году ставка рефинансирования была 180% годовых, а сейчас с 30 октября - 9,5%. Так что проделана огромная работа, и это работа большого числа различных институтов: коммерческих банков, международных организаций, общественных организаций, таких как ОПОРА РОССИИ, НАУМИР, РМЦ. Потому что если ты делаешь большое дело, то в этом должна быть какая-то система, которая в нашей стране постепенно выстраивается.
ОПОРА-КРЕДИТ: Каким образом, по Вашему мнению, функционирует эта система?
Надия Черкасова: Прежде всего, каждый должен заниматься тем, что он умеет делать. Одна из основных задач государства заключается в том, чтобы создать условия для расширения класса предпринимателей, который в России пока достаточно мал. Государство должно реализовать очень важные функции - это перераспределение налогов, образование и создание в обществе социального уважения к классу предпринимателей.
Общественные организации должны заниматься вопросами правовой защиты малого бизнеса - ведь сейчас помимо ОПОРЫ РОССИИ предпринимателям некуда обратиться. Возможно, надо, чтобы в России было 10 таких «ОПОР», чтобы в целом система была еще прочнее и устойчивее.
Несмотря на то, что уже пройден колоссальный путь, мы не должны на этом останавливаться. Необходимо двигаться дальше. Причем двигаться нужно не только по пути финансирования малого бизнеса, но и развития самого бизнеса. Как каждый крупный игрок, Банк «ТРАСТ» чувствует себя обязанным внести собственный значительный вклад в это развитие. Регулярно входя в десятку крупнейших банков по кредитованию малого бизнеса, мы понимаем, что недостаточно только кредитовать, улучшать условия, оптимизировать механизм принятия решения. Поэтому вот уже третий год мы на ежеквартальной основе мы проводим исследование «ТРАСТ Индекс МСБ», определяющий настроения и ожидания российского малого бизнеса. Мы инвестируем деньги в этот индекс, чтобы и другие игроки рынка могли воспользоваться полученными результатами.
ОПОРА-КРЕДИТ: Кризис внес свои коррективы в этот процесс?
Надия Черкасова: Осенний кризис немного «откинул» назад всю российскую банковскую систему. Однако, думаю, что эту ситуацию мы наверстаем за ближайшие полгода - год. Под влиянием кризиса банки стали более консервативными и требовательными к своим заемщикам, но мы видим, что целый ряд банков возобновил свои программы по работе с предпринимателями. Например, в сентябре Банк «ТРАСТ» объявил о полномасштабном возобновлении кредитования малого и среднего бизнеса во всех регионах. Я уверена, что по итогам 1 квартала 2010 года мы выйдем на докризисные объемы финансирования.
ОПОРА-КРЕДИТ: По данным ОПОРЫ РОССИИ, сейчас кредиты используют только 36% российских предпринимателей. Из-за дороговизны кредитных ресурсов даже те компании, которые могли бы взять кредит в банке, предпочитают обходиться собственными средствами. Это тоже следствие кризиса?
Надия Черкасова: Во-первых, как мне кажется, здесь дело в обыкновенной финансовой грамотности населения или ее отсутствии. У нас многие предприниматели живут мифами. В России есть регионы с достаточно высоким уровнем предпринимательской активности, с высоким уровнем конкуренции банков. Но есть и более отсталые регионы, где предприниматели не чувствуют себя комфортно, и им легче жить «по старинке» - занять денег у соседа или на рынке. Однако «у соседа» ты никогда не получишь длинный срок кредитования, аннуитет (то есть выплату равными долями), страховку жизни или, например, кредитную карту. Существует миф, что банк - это долго и это дорого, поэтому мы все вместе прилагаем очень серьезные усилия, чтобы показать, что это доступно и не так сложно. В этом отношении мы, как и многие другие крупные банки, разрушаем эти мифы своей активной работой. Мы всем говорим, что нужно прийти в банк как в магазин и самому во всем разобраться. Когда мы приходим в магазин, мы же не хотим купить черствый хлеб или товар с истекшим сроком годности. Мы задаем вопросы, выясняем интересующие нас детали. Знаете, когда физическое лицо приходит брать кредит или воспользоваться какими-то финансовыми услугами, эти клиенты более требовательны. Клиенты требуют хорошего сервиса и отстаивают свои права. Я сталкивалась всего с одним или двумя случаями, когда в подобной ситуации жаловался предприниматель. Российские предприниматели априори находятся в такой среде, когда с одной стороны на них «наседает» налоговая, с другой - пожарные, с третьей - санэпидемстанция и так далее. Когда предприниматель приходит в банк, у него сохраняется эта модель поведения: ему даже в голову не приходит отстаивать свои права, если его что-то не устраивает. Для развенчания этого очередного мифа я, помимо прочего, я веду в «Бизнес-журнале» специальную рубрику вопросов и ответов, где объясняю нашим потенциальным клиентам: если вам не нравится обслуживание, скажите об этом, если вы чего-то не понимаете, попросите, чтобы вам объяснили еще раз. Мы платим в банке зарплату кредитному консультанту именно за то, чтобы он общался с вами и все объяснял.
Второй момент заключается в том, что многие предприниматели предпочитают оформить потребительский кредит и быстро получить дорогие деньги на короткий срок вместо того, чтобы попробовать поучаствовать в специализированной программе для малого и среднего бизнеса. Чтобы как-то развеять этот миф, мы публикуем на корпоративном сайте банка успешные истории предпринимателей, которые получили кредит в банке «ТРАСТ». Мы организовывали специальные пресс-конференции, куда приглашали наших успешных клиентов, чтобы стимулировать остальных и наглядно демонстрировать, что все реально, нужно только брать и делать.
ОПОРА-КРЕДИТ: Какие еще финансовые продукты банк «ТРАСТ» может предложить предпринимателям, помимо кредитов?
Надия Черкасова: В рамках данного направления я считаю целесообразным говорить о работе с малым и средним бизнесом в целом, а не только о кредитовании. В первую очередь, предпринимателю необходимо сохранить деньги, которые он заработал, эти деньги «накопить». Мы предлагаем предпринимателям, например, такую услугу, как ежедневное начисление процентов на остаток на счете. То есть, например, у предпринимателя есть деньги, пусть это будет тысяча рублей, но на эту тысячу мы начисляем проценты на счет, завтра у него 500 рублей, мы начисляем процент на этот остаток. Это нормальные деловые отношения и это партнерский путь взаимодействия с клиентами. Единицы банков предлагают предпринимателям кредитные карты. Банк «ТРАСТ» предлагает такой продукт предпринимателям, работающим в малом бизнесе.
Если посмотреть на страны Западной Европы, то мы увидим, что только 30% дохода банки зарабатывают на комиссиях и процентах за кредит, а 70% - на финансовых консультациях для предпринимателей, на комиссионных продуктах. Мы, например, продавая кредит, предлагаем еще и страхование жизни, потому что когда предприниматель попадает в больницу, он даже не задумывается о том, что на этот период он мог бы иметь страховку. Сегодня в нашем обществе мы как физические лица учимся пользоваться очень разными продуктами - накопительными карточками. Так же и в сегменте малого и среднего бизнеса - есть огромный пласт продуктов, которые интересны предпринимателям, и задача коммерческих организаций и коммерческих банков - эти продукты продвигать.
ОПОРА-КРЕДИТ: В редакцию ОПОРЫ-КРЕДИТ пришло не одно письмо с рассказом о том, что предприниматель не может получить кредит на развитие бизнеса просто в силу географического фактора, потому что он живет в какой-то удаленной деревне, где в радиусе 100-200 км нет ни одного банка, а у него, тем не менее, отличный бизнес-план по разведению кроликов. Как быть таким людям?
Надия Черкасова: На мой взгляд, существенная часть проблемы заключается в том, что у нас нет прозрачности в статистических данных. Ведь географический фактор и тема удаленности не уникальны только для нашей страны. Мы не одни такие, возьмите, например, Соединенные Штаты. Однако банкир принимает решение, в первую очередь, на основании цифр и данных. Почему на Западе так развита поддержка старт-апов? Потому что у них есть четкая и регулярно обновляемая статистика. Если мы наберем хорошую статистическую базу, тогда можно будет проводить оценку дистанционно. Например, ты никогда не был в Орске, но понимаешь, какая там средняя стоимость аренды и средняя зарплата. И когда тебе предприниматель показывает свою структуру доходов и расходов, легко перепроверить данную информацию.
Во многих странах мира предприниматели подают свои заявки в специализированные бюро, а банки работают уже непосредственно с бюро, которые готовят для них, в том числе, статистические выкладки - сравнение по аналогичным видам бизнеса в этом городе. Очень показателен в этом отношении такой пример, на который я, в силу своей профессиональной принадлежности, обратила внимание в фильме «Осторожно, двери закрываются». Героиня Гвинет Пелтроу, открывая собственное дело, очень быстро заполняет анкету на кредит, отправляет ее в банк и через 3 дня получает ответ, что ее кредит одобрен. Казалось бы, сказка. Но вполне логичная! Если банкир получает информацию, что клиент снимает помещение 10 кв. м и сам делает там ремонт, ему очень легко понять себестоимость этого ремонта. У нас есть данные по инфляции или по колебаниям пары «доллар-евро», но мне кажется, что недостает целого пласта информации иного рода. Самим предпринимателям гораздо полезнее была бы такая статистика, когда было бы понимание, что происходит с арендой, что происходит с какими-то конкретными наименованиями товаров.
Возвращаясь к вопросу о географическом факторе, отмечу еще, что Центральный банк внес ряд изменений в свои инструкции: теперь есть возможность открывать облегченные операционные офисы (раньше были ККО - кредитно-кассовые офисы). Это приводит к тому, что банки активно расширяют свою региональную сеть, и это подтверждает статистика ЦБ. Безусловно, как только офис появляется в каком-то регионе, он начинает обслуживать клиентов, которые попадают в окружность 50-100 км. И очень надеюсь, что тот предприниматель, который пишет вам о такой своей проблеме, попадет в окружность действия того или иного банка.
ОПОРА-КРЕДИТ: То есть для банков государство создает весьма приемлемые условия, чтобы они могли заниматься малым бизнесом?
Надия Черкасова: С этой точки зрения, пожалуй, да. Хотя можно много еще что сделать, например, улучшить условия по резервированию. У банков сейчас есть возможность создавать портфели однородных требований. Но, на мой взгляд, можно было бы еще облегчить условия по резервированию малого и среднего бизнеса. Возможно, даже создавать ограниченный объем резервов именно в этом направлении, тем самым мотивируя банки развивать эти сегменты. Но по моему мнению, банкам предстоит проделать еще большую работу в направлении увеличения информационной открытости. Чем больше будет степень информационной открытости, тем больше людей будут идти в этот сегмент.
ОПОРА-КРЕДИТ: Как Вы оцениваете усилия государства по поддержке малого бизнеса? Если я не ошибаюсь, Банк «ТРАСТ» не участвует ни в одной госпрограмме?
Надия Черкасова: Банк «ТРАСТ» подает заявки на участие в различных госпрограммах, но не ставит это во главу угла и не зависит от них. Работоспособность подобных программ очень во многом зависит от персоналий конкретных личностей, которые их реализуют. Как система, на мой взгляд, это пока не работает. В прошлом году мы даже проводили пресс-конференцию, где мы предлагали реализовать отдельный национальный проект по поддержке малого бизнеса. Однако очень важно, чтобы среди тех людей, которые принимают решение, были люди, которые разбираются в управлении малым и средним бизнесом, которые действительно проработали по многу лет в этих структурах. Все люди такого плана, которых я знаю, работают в коммерческих организациях, и у них тоже должен быть какой-то стимул, чтобы перейти на государственную службу. А значит, им должны предложить какие-то интересные условия работы.
Когда в 2000 году поступила очередная директива от российского Правительства о необходимости развивать малый бизнес, я, представляя КМБ БАНК, выступала на заседании Государственной Думы. Я рассказывала о ситуации с малым бизнесом людям, которые не ходили на рынок и не представляли, что можно купить на 5 тыс. рублей, и как при таких условиях можно выдать кредит в 10 тыс. рублей. Я объясняла, что начинающие предприниматели берут подобные кредиты, покупают подержанный торговый холодильник и начинают, таким образом, бизнес. Однако в залог клиенты предоставляют старый телевизор, стиральную машину, ковер или холодильник, потому что, условно говоря, это самое ценное, что у них есть. Конечно, сегодня в этом вопросе понимания в обществе гораздо больше. Прогресс есть, и он неминуем, потому что само государство заинтересовано в получении налогов, а тем самым, в получении доходов от малого и среднего бизнеса. Хотя бы поэтому будут продолжать развиваться все те меры, которые сегодня предпринимаются.
ОПОРА-КРЕДИТ: Вы единственная на данный момент женщина в России, возглавляющая банк из первой тридцатки. И наверняка, Вам постоянно задают вопрос, как Вам работается в таком «мужском» бизнесе? Считаете ли Вы этот вопрос правомерным, можно ли делить бизнес по гендерному признаку? Есть ли какой-то особенный феномен женского предпринимательства?
Надия Черкасова: Если говорить о крупном бизнесе, то гендерная принадлежность здесь уже не важна. Важно, выполняешь ли ты задачи, которые перед тобой поставлены. А вот, например, в малом бизнесе, в частности в сегменте микрофинансирования, очень много женщин. Мужчины мыслят как-то более глобально, а женщины решают конкретные задачи. Существует даже отдельная программа по поддержке женских микрофинансовых организаций, которая реализуется и у нас в стране. Женщина априори испытывает много ограничений: ей нужно забрать ребенка из садика, зайти в магазин купить продукты и так далее. И чем лучше развита инфраструктура бизнеса, тем ей легче и удобнее. К тому же, есть масса международных примеров в этой области, например банк Мухаммеда Юнуса в Бангладеш в первую очередь ориентирован на бедное население и на женщин. Я не за гендерное разделение, но раз подобный опыт есть, в том числе мировой, его необходимо изучать.
ОПОРА-КРЕДИТ: Вы не жалеете о том, что когда-то Вашей «специализацией» стал именно малый бизнес?
Надия Черкасова: В 1998 году я помню тот скепсис, с которым относились к сегменту малого бизнеса. Я тогда работала в Инкомбанке. После его закрытия я ушла в КМБ БАНК - сначала в представительство, а потом Нижегородский филиал КМБ БАНКА. Мне все говорили, что я сошла с ума, потому что в развитие малого бизнеса после кризиса мало, кто верил. Я очень рада, что когда-то я выбрала именно это направление. Это научило меня тому, что надо идти своей дорогой, ставить перед собой цели и их добиваться.
В российском обществе до сих пор не выработалось адекватного отношения к предпринимателям, как к классу, о них говорят с ноткой «торгашества». Во многих западных странах молодые люди хотят стать предпринимателями, чтобы зависеть только от себя. У нас же открытие собственного бизнеса воспринимается как обуза. «Свое дело» означает, что ты привязан к нему и элементарно не можешь уехать в отпуск отдохнуть, потому что российская действительность такова, что каждый день возникают какие-то форс-мажоры, и если тебя нет, никто не может разрешить эту ситуацию. В обществе формируется устойчивый образ, что предприниматель - это «привязанный» человек, который не может даже на время отвлечься от своего дела.