Выбор банка – непростая задача, подойти к которой нужно со всей ответственностью
Выбирая банк, нужно четко понимать, для каких целей это делается: чтобы взять кредит, открыть счет, для работы с ценными бумагами и т.д. Понимание конкретной цели – уже половина успеха!
Основной критерий при выборе банка – его надежность. Вокруг этого наиважнейшего тезиса, подобно светилу в солнечной системе, обращаются все остальные (менее важные) критерии.
Позиция в рейтинге
Мониторинг банковского рынка, который в конце 2009 года проводили эксперты компании Profi Online Research, показал достаточно высокий уровень знания банков среди россиян. Так порядка половины участников исследования сумели назвать более 10 известных им банков. А две самые крупные кредитные организации нашей страны «Сбербанк» и «ВТБ24» знает практически каждый.
Тем не менее, не стоит забывать, что многие банки виртуозно владеют рекламными и PR-инструментами, благодаря чему становятся узнаваемыми у клиентов и вызывают их доверие. При этом дела у них могут идти далеко не так гладко.
Рейтинги банков дают уникальную возможность видеть то, что обычно скрыто от глаз простых обывателей. Иногда положение банка в том или ином рейтинге оказывает окончательное влияние на выбор клиента.
Банковские рейтинги можно условно разделить на официальные и неофициальные. Официальные рейтинги составляют крупные профессиональные агентства. В качестве примера можно привести независимое национальное рейтинговое агентство RusRating, специализирующееся на присуждении рейтинга банкам, лизинговым компаниям, промышленным предприятиям, облигациям банков и на исследованиях банковского сектора. Или «Национальное Рейтинговое Агентство», составляющее «Индивидуальный рейтинг кредитоспособности российских банков», а также различные рэнкинги банков.
В деле анализа банковской среды активно себя проявляют и различные деловые периодические печатные издания. Например, свою версию «Рейтинга надежности крупнейших банков России» предлагает журнал «Финанс». А Forbes не так давно составлял собственный посткризисный рейтинг надежности российских банков.
«РБК.Рейтинги» является по сути рейтинговым СМИ и регулярно публикует рэнкинги и рейтинговые оценок по самым разным отраслям экономики и бизнеса. Таким образом выглядят первые двадцать позиций рейтинга крупнейших банков по кредитованию малого и среднего бизнеса в 2009 году.
Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2009 году
* - Данные по итогам I полугодия 2009 года.
** - Уточненные данные за 2009 и 2008 год
Официальные рейтинги, как правило, отражают шесть основных параметров банковской деятельности:
- Ликвидность - возможность и способность выполнить обязательства перед своими клиентами
- Устойчивость– способность погашать обязательства банка и привлекать при этом новые средства
- Деловую активность– эффективность использования активов и пассивов банка
- Риски– обеспечение наиболее рискованных активов своими собственным капиталом
- Прибыльность– зависимость прибыли от размера банка на 1 российский рубль
- Состояние оборотных средств– понятно из названия
Неофициальные рейтинги банков могут отражать разные стороны их жизни, например, степень доверия у населения. Например, «Народный рейтинг» строится на основе отзывов посетителей Banki.ru об уровне обслуживания и качестве услуг банков. Однако, принимая во внимание тот факт, что подобные рейтинги составляются непрофессионалами, их точность иногда может вызывать сомнение.
Можно обратиться к своему кругу общения: наверняка кто-то из ваших знакомых пользуется услугами какого-нибудь банка. Он может посоветовать или, наоборот, отговорить от использования того или иного банка и поделиться своим опытом.
Еще один способ собрать информацию - почитать отзывы в Интернете. При этом не стоит забывать, что, как правило, в Интернете больше отрицательных отзывов, нежели положительных. Тем не менее, это отличный способ получить информацию о минусах того или иного банка.
Nota Bene
Стоит помнить о нескольких простых нюансах, которые могут помочь вам найти оптимальный вариант банка.
- Размер не имеет значения (во всяком случае, когда речь заходит о банках), куда важнее, возраст банка. Чем он старше, тем увереннее и опытнее.
- Мало кто обращает внимание на подобную тонкость, но было бы неплохо посмотреть и на состав акционеров банка. Если там есть известные или уважаемые люди, то банку можно доверять.
- Стоит остерегаться банков со слишком высокими процентами по депозитам, а также с броской уличной рекламой. Как правило, подобные банки пытаются привлечь как можно больше клиентов. Они растут, как мыльный пузырь, а потом часто лопаются…
- Еще два тревожных пункта: если банк не выплачивает проценты по вкладам или не делает переводы по счетам в связи с какими либо техническими причинами и неполадками в системе. Это может свидетельствовать о разных, но всегда неблагоприятных, причинах. Начиная неразвитостью компьютерной системы и заканчивая откровенным мошенничеством.
Удобство пользования
Когда у вас сформировался перечень наиболее подходящих банков, пришло самое время выбрать из них те, что наиболее вам удобны. Обратите внимание на критерии удобства:
- Тарифы на обналичивание – некоторые банки взымают комиссию за обналичивание денег через свои банкоматы и кассы. На этот пункт стоить обратить особое внимание подписывая договор, т.к. если вы планируете обналичивать деньги, предположим 2 раза в неделю, то годовая сумма комиссии окажется внушительной.
- Развитость сети филиалов– всегда удобно, когда ваш банк расположен недалеко от дома или вашего предприятия; еще удобнее – когда филиал банка есть в городе, в который вы, предположим, приехали в командировку. Но количество филиалов все же не первостепенный критерий, когда есть Интернет. Подробнее в следующем пункте.
- Услуги Интернет-банкинга – позволяют управлять своим банковским счетом через Интернет без визита в банк. Однако стоит понимать, что при необходимости получить наличные деньги домашний принтер не поможет…
- Плата за использование счета или карты – обратите внимание, взымает ли банк комиссию за возможность пользования счетом или банковской картой.
- Мобильный банкинг – почти все (за мелким исключением) банки позволяют получать актуальную информацию о финансах на банковском счете по SMS.
- Наличие дополнительных услуг – очень удобно, когда через банковское отделение можно оплачивать счета за коммунальные услуги или мобильную связь.
Спешка – главный враг при выборе банка. К этому делу стоит отнестись с должной ответственностью и вниманием, так как от вашего выбора зачастую зависит перспектива развития вашего бизнеса. Но, если первая попытка окажется неудачной, и банк вас не устроит, всегда можно обратиться в другой. Главное – суметь отличить на этой поляне белый гриб от мухомора.
Материал подготовил Евгений Новиков