Доходности падают. Но банковские депозиты остаются любимым способом сбережения

Агентство по страхованию вкладов выпустило отчет по рынку депозитов за прошедшие три квартала текущего года. В прошлом году этот продукт начал активно набирать обороты, в этом темпы немного спали, однако тенденция продолжилась. "Вклады физических лиц в банках - участниках системы страхования вкладов за период с января по сентябрь 2010 г. увеличились на 18,6% - до 8855,4 млрд руб. (в январе-сентябре 2009 г. на 13,5%), в том числе в III квартале - на 5,3% (в III квартале 2009 г. на 3,3%)", - пишут эксперты агентства в итоговом обзоре.

По данным АСВ, ежедневный прирост вкладов в III квартале не претерпел существенных изменений. В целом в январе-сентябре 2010-го он был достаточно равномерным и в среднем составлял 5,1 млрд руб. в день, значительно превышая показатели прошлого года. Напомним, в январе-сентябре 2009 года этот показатель составлял 2,9 млрд руб. в день. По оценкам агентства, по итогам 2010 года средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1900-2200 млрд руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 25,5-29,5%. Объем депозитов физических лиц на конец 2010 года оценивается в 9350-9650 млрд руб.

Активность вкладчиков эксперты объясняют тем, что, несмотря на стабилизацию ситуации в экономике, люди продолжают бояться изменений к худшему и предпочитают создать "подушку безопасности". "Для большей части населения вклады были и остаются наиболее доступным и надежным инструментом сбережения денежных средств, а с учетом текущего уровня инфляции - еще и прибыльным. Население, напуганное событиями уже, можно сказать, минувшего финансового кризиса, продолжает откладывать средства на непредвиденные ситуации", - отмечает директор департамента депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.

В АСВ отмечают, что самыми быстрыми темпами на протяжении III квартала 2010 года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. Они увеличились на 12,3% по объему вкладов и на 12,3% по количеству открытых счетов. Следующими по темпам прироста оказались вклады свыше 1 млн руб.: за квартал они выросли по объему на 9,2%, а по количеству счетов - на 10,1%. "При этом необходимо отметить, что по количеству вклады размером свыше 700 тыс. руб. составляют всего лишь 0,3% всех вкладов в российских банках, а 99,7% всего количества вкладов полностью защищены страховкой, так как имеют размер менее 700 тыс. руб.", - подчеркивают эксперты агентства. Доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,5 до 14,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. - с 5,8 до 6,1%, свыше 1 млн руб. - с 33,7 до 34,9%.

Банкиры полагают, что в текущих условиях можно смело повышать размер суммы, гарантированной государством. "Учитывая, что, по данным АСВ, наиболее быстрыми темпами росли вклады, превышающие сумму 700 тыс. и 1 млн руб., изменение суммы страхования вкладов не играет решающей роли. Но сам факт увеличения такой суммы сделает депозиты еще более привлекательными для населения с психологической точки зрения", - уверена Анна Репникова. "Увеличение застрахованной суммы придаст вкладчикам еще больше уверенности и положительно отразится на объемах привлечения во вклады. Стоит отметить, что АРБ (Ассоциация российских банков) уже прорабатывает вопрос об увеличении страхового покрытия до 2,5 млн руб.", - добавляет Александр Ефремов.

Долларовые продукты продолжают терять очки. По данным АСВ, в III квартале 2010 года, несмотря на некоторое ослабление курса рубля к корзине валют, доля депозитов в иностранной валюте продолжила свое снижение с 21,5% на 1 июля до 21% на 1 октября 2010 года. В I полугодии 2010 года на фоне укрепления курса рубля, сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее - с 26,4 до 21,5%. Дальнейшие изменения в валютной структуре будут зависеть от динамики курса рубля. По оценкам агентства, к концу 2010 года доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 18-20%.

Если на рынке кредитования коммерческие банки стремительно сдают позиции госбанкам, то на рынке депозитов ситуация иная. За третий квартал, как говорится в обзоре АСВ, доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжила свое снижение - с 78,4 до 78,1%. В первую очередь это изменение было вызвано сокращением доли рынка Сбербанка с 48,3 до 47,7%. "Наиболее доходные депозиты предлагают именно частные банки, что и позволяет им конкурировать в этой сфере с госбанками. Также этому способствует и система страхования вкладов. Клиенты не боятся вкладывать свои средства в частные кредитные учреждения, так как знают, что они застрахованы", - говорит Александр Ефремов. Причем банкиры уверены, что в дальнейшем доля госбанков на рынке депозитов продолжит сокращаться, так как, по словам Анны Репниковой, после надежности вторым важным ориентиром для клиента при выборе вклада является доходность. А госбанки по этому параметру сильно уступают финансовым институтам. Кроме того, по итогам III квартала доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 65,3 до 66,1% на 1 октября 2010 года, а всего с начала года прирост таких депозитов составил 2,4 %.

Стоит отметить, что рост объема депозитов происходит на фоне стабильного снижения доходности. "Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает, что в III квартале 2010 года продолжилось их снижение, наблюдаемое с начала года. По итогам квартала 65 из 100 банков уменьшили свои ставки по вкладам, а оставшиеся банки в основном оставили их без изменения", - пишут аналитики АСВ. По их словам, средний уровень процентных ставок на 1 октября 2010 года по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 5,7%. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 7,7%, для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 8,0% годовых (снижение за III квартал 2010 года - на 0,7 и 0,8 п.п. соответственно). Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизились к своему докризисному ориентиру - уровню инфляции. По словам банкиров, плавное движение по нисходящей скорее всего продолжится и в следующем году. "Снижение ставок будет очень медленным. На чаше весов находятся, с одной стороны, инфляция и нежелание банков потерять своих вкладчиков, а с другой - отсутствие значительного роста кредитования как одно из неизжитых пока последствий кризиса", - говорит Анна Репникова. В свою очередь, Александр Ефремов полагает, что снижение в следующем году не превысит 0,5-1%. Однако это не отпугнет клиентов. "Даже при невысокой доходности надежность вложения денег в депозиты, в отличие от вложений в акции и недвижимость, сопряженных с риском и невозможностью быстро распорядиться деньгами при необходимости, остается существенным аргументом для вкладчиков", - считает Анна Репникова.