Доходности падают. Но банковские депозиты остаются любимым способом сбережения
Агентство по страхованию вкладов выпустило отчет по рынку депозитов за прошедшие три квартала текущего года. В прошлом году этот продукт начал активно набирать обороты, в этом темпы немного спали, однако тенденция продолжилась. "Вклады физических лиц в банках - участниках системы страхования вкладов за период с января по сентябрь 2010 г. увеличились на 18,6% - до 8855,4 млрд руб. (в январе-сентябре 2009 г. на 13,5%), в том числе в III квартале - на 5,3% (в III квартале 2009 г. на 3,3%)", - пишут эксперты агентства в итоговом обзоре.
По данным АСВ, ежедневный прирост вкладов в III квартале не претерпел существенных изменений. В целом в январе-сентябре 2010-го он был достаточно равномерным и в среднем составлял 5,1 млрд руб. в день, значительно превышая показатели прошлого года. Напомним, в январе-сентябре 2009 года этот показатель составлял 2,9 млрд руб. в день. По оценкам агентства, по итогам 2010 года
Активность вкладчиков эксперты объясняют тем, что, несмотря на стабилизацию ситуации в экономике, люди продолжают бояться изменений к худшему и предпочитают создать "подушку безопасности". "Для большей части населения вклады были и остаются наиболее доступным и надежным инструментом сбережения денежных средств, а с учетом текущего уровня инфляции - еще и прибыльным. Население, напуганное событиями уже, можно сказать, минувшего финансового кризиса, продолжает откладывать средства на непредвиденные ситуации", - отмечает директор департамента депозитов и сбережений Бинбанка .
В АСВ отмечают, что самыми быстрыми темпами на протяжении III квартала 2010 года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. Они увеличились на 12,3% по объему вкладов и на 12,3% по количеству открытых счетов. Следующими по темпам прироста оказались вклады свыше 1 млн руб.: за квартал они выросли по объему на 9,2%, а по количеству счетов - на 10,1%. "При этом необходимо отметить, что по количеству вклады размером свыше 700 тыс. руб. составляют всего лишь 0,3% всех вкладов в российских банках, а 99,7% всего количества вкладов полностью защищены страховкой, так как имеют размер менее 700 тыс. руб.", - подчеркивают эксперты агентства. Доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,5 до 14,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. - с 5,8 до 6,1%, свыше 1 млн руб. - с 33,7 до 34,9%.
Банкиры полагают, что в текущих условиях можно смело повышать размер суммы, гарантированной государством. "Учитывая, что, по данным АСВ, наиболее быстрыми темпами росли вклады, превышающие сумму 700 тыс. и 1 млн руб., изменение суммы страхования вкладов не играет решающей роли. Но сам факт увеличения такой суммы сделает депозиты еще более (Ассоциация российских банков) уже прорабатывает вопрос об увеличении страхового покрытия до 2,5 млн руб.", - добавляет .
Долларовые продукты продолжают терять очки. По данным АСВ, в III квартале 2010 года, несмотря на некоторое ослабление курса рубля к корзине валют, доля депозитов в иностранной валюте продолжила свое снижение с 21,5% на 1 июля до 21% на 1 октября 2010 года. В I полугодии 2010 года на фоне укрепления курса рубля, сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее - с 26,4 до 21,5%. Дальнейшие изменения в валютной структуре будут зависеть от динамики курса рубля. По оценкам агентства, к концу 2010 года доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 18-20%.
Если на рынке кредитования коммерческие банки стремительно сдают позиции госбанкам, то на рынке депозитов ситуация иная. За третий квартал, как говорится в обзоре АСВ, доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжила свое снижение - с 78,4 до 78,1%. В первую очередь это изменение было вызвано сокращением доли рынка с 48,3 до 47,7%. "Наиболее доходные депозиты предлагают именно частные банки, что и позволяет им конкурировать в этой сфере с госбанками. Также этому способствует и система страхования вкладов. Клиенты не боятся вкладывать свои средства в частные кредитные учреждения, так как знают, что они застрахованы", - говорит Александр Ефремов. Причем банкиры уверены, что в дальнейшем доля госбанков на рынке депозитов продолжит сокращаться, так как, по словам Анны Репниковой, после надежности вторым важным ориентиром для клиента при выборе вклада является доходность. А госбанки по этому параметру сильно уступают финансовым институтам. Кроме того, по итогам III квартала доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 65,3 до 66,1% на 1 октября 2010 года, а всего с начала года прирост таких депозитов составил 2,4 %.
Стоит отметить, что рост объема депозитов происходит на фоне стабильного снижения доходности. "Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает, что в III квартале 2010 года продолжилось их снижение, наблюдаемое с начала года. По итогам квартала 65 из 100 банков уменьшили свои ставки по вкладам, а оставшиеся банки в основном оставили их без изменения", - пишут аналитики АСВ. По их словам, средний уровень процентных ставок на 1 октября 2010 года по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 5,7%. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 7,7%, для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 8,0% годовых (снижение за III квартал 2010 года - на 0,7 и 0,8 п.п. соответственно). Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизились к своему докризисному ориентиру - уровню инфляции. По словам банкиров, плавное движение по нисходящей скорее всего продолжится и в следующем году. "Снижение ставок будет очень медленным. На чаше весов находятся, с одной стороны, инфляция и нежелание банков потерять своих вкладчиков, а с другой - отсутствие значительного роста кредитования как одно из неизжитых пока последствий кризиса", - говорит Анна Репникова. В свою очередь, Александр Ефремов полагает, что снижение в следующем году не превысит 0,5-1%. Однако это не отпугнет клиентов. "Даже при невысокой доходности надежность вложения денег в депозиты, в отличие от вложений в акции и недвижимость, сопряженных с риском и невозможностью быстро распорядиться деньгами при необходимости, остается существенным аргументом для вкладчиков", - считает Анна Репникова.
