Чем ниже ипотечная ставка, тем меньше платить

Photostogo.com/Russian Look

Ипотека - единственный инструмент, позволяющий работающему человеку купить квартиру. Кооперативы и стройсберкассы, распространенные, в частности, в Германии, где главным является накопительный принцип, у нас так и не прижились. Поэтому на сегодня самой доступной остается банковская ипотека по так называемой классической или "американской" схеме.

Упрощенно она выглядит так. Вы имеете на руках некий первоначальный взнос, как правило, это не менее 30% от стоимости квартиры, которую хотите купить. Остальные 70% дает в долг банк. Кредит оформляется на определенный срок - лет на 10-15, примерно под 12-14% годовых, пишет www.metrinfo.ru.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма долга. Банк понимает, что заемщик вкладывает немалые собственные средства и вероятность того, что он "уйдет в дефолт", заметно снижается: он будет изо всех сил стараться расплатиться с банком. С таким заемщиком банк меньше рискует, поэтому милостиво делает процентную ставочку пониже, а значит, у человека будет меньше ежемесячный платеж.

Если заемщик "рисковый" - ставку ему поднимают. Сегодня можно найти программы с минимальным первоначальным взносом или вообще без него. Это соблазнительная возможность "взять" квартиру без копейки собственных денег, исключительно за счет средств банка. Однако банк, хоть и предоставляет заемщику 100-процетный кредит абсолютно добровольно, но считает его (заемщика) не самым надежным. Своих-то денег в приобретение квартиры тот с самого начала он не вкладывал! Значит, и стимул расплатиться с кредитором во что бы то ни стало у такого должника меньше по сравнению с тем, кто свои деньги в виде первоначального взноса вложил. Да и по статистике, должники, приобретающие жилье только на деньги банка, чаще других оказываются несостоятельными. Поэтому ставка по такому кредиту будет высокой - 15-16% годовых.

Как видим, в отношениях с заемщиком банк регулирует свои риски в основном с помощью процентной ставки. Больше риски - выше ставка.

Величина процентной ставки - параметр, безусловно, важный. Но для кого-то первостепенными оказываются и иные соображения. Один клиент хочет побыстрее расплатиться с кредитом, и он готов все зарабатываемые им деньги нести в банк. Он будет брать кредит на короткий срок. Другому очень важен тот самый кредит с маленьким первоначальным взносом, а лучше вообще без него. И ему не столь важно, что ежемесячная нагрузка на его бюджет получается очень большой. Главное - он уже живет в своей квартире.

Какой же из параметров ипотеки представляется нашим людям самым важным? Это и пытался выяснить журнал www.metrinfo.ru, для чего и провел социологический опрос москвичей.

Начали опрос с такого вопроса: "Представьте, что вы берете ипотечный кредит и предварительно узнаете условия - величину процентной ставки, размер первоначального взноса и срок кредитования. Какое условие для вас окажется самым важным?"

В результате:

В данном раскладе обращает на себя внимание огромный отрыв, с которым лидирует "процентная ставка", и большое число затруднившихся с ответом. Чтобы понять, почему мы получили такие результаты, стоит познакомиться с комментариями людей.

Респонденты пояснили нам свою позицию. Главный аргумент самой представительной группы, выбравшей низкую процентную ставку (42,5%), - меньшая финансовая нагрузка на заемщика: "чем меньше процент, тем меньше платить"; "от этого зависит сумма выплаты"; "отдавать хочется меньше"; "иначе переплачивать придется много"; "мы расплачиваемся за три кредита и знаем, что чем меньше процент, тем лучше".

Участники опроса, указавшие на срок кредитования (5,9%), заявили, что чем длиннее период, на который даются деньги, тем спокойнее рассчитываться с долгом: "если больше срок, то так выплатить легче"; "большую сумму лучше растянуть во времени".

Однако при долгих периодах "расплаты" квартира получается дороже: "чем больше срок, тем больше переплата".

Тем москвичам, для которых важен размер первоначального взноса (4% - в данном случае мы объединили и тех, кто говорил о небольшой сумме взноса, и тех, кто предпочел его отсутствие), главным преимуществом представляется возможность приобрести жилье практически без собственных денег: "кредиты берут те, у кого нет наличности"; "когда я брала ипотеку, у меня не было денег, мне их дали, а потом я продала квартиру, и все удачно сложилось".

5% участников опроса, которые выбрали категорию "другое", проигнорировали условия банка, поскольку для них основным мотивом, подталкивающим к решению - брать - не брать ипотеку, - является доход заемщика: "сейчас маленькие зарплаты, и люди не кредитоспособны"; "главное, чтобы зарплата позволяла взять этот кредит, а таких зарплат у нас в стране пока нет".

В этой же группе предложили отказаться от "американской" схемы кредитования и перейти к накопительной модели: "надо вспомнить о кооперативах. То есть 50% оплачиваешь сразу, а остальное под небольшой процент лет на 15".

Затруднившиеся с ответом (42,5%) заявили, что никогда не брали кредиты, не вникали в детали и не собираются это делать. То есть чуть менее половины участников опроса не представляют себе, что когда-либо возьмут ипотеку, заранее решив, что это для них невозможно.

Затем респондентов спросили, какая сумма ипотечного ежемесячного платежа кажется людям наиболее приемлемой.

На первом месте оказался платеж 11-20 тысяч рублей, на втором - до 10 тысяч рублей, на третьем - 21-30 тысяч, и наконец, последнее четвертое место занял платеж 30-40 тысяч рублей.

Заметим к слову, что при очень упрощенном подсчете кредит в 1 миллион рублей, взятый на 10 лет, дает в среднем ежемесячный платеж примерно 15 тысяч рублей.

Вывод. Принимая решение о том, какой ипотечный кредит взять, люди первым делом обращают внимание на величину процентной ставки. Именно она представляется им главным параметром, определяющим итоговую сумму средств, которая будет заплачена банку, и размер ежемесячного платежа. Наиболее приемлемым людям кажется платеж в рамках 11-20 тысяч рублей. Чтобы платить такие деньги ежемесячно, нужно взять сумму кредита примерно от 800 тысяч до полутора миллионов рублей на 10 лет и при процентной ставке 12% годовых. И тогда мы получаем параметры ипотечного кредита, который определил сам народ.

18/10/2011