Как сотрудники банков обманом страхуют старушек и отправляют должников в долговые ямы

Ведущие – заместитель редактора «Комсомольской правды» в Самаре Сергей Бородинов и Александр Яковлев.

Яковлев:

- Мы часто в последнее время прибегаем к услугам банков. Но они не менее часто нас обманывают. Как сотрудники банков обманом страхуют старушек и отправляют должников в долговые ямы. Наши журналисты в Самаре провели журналистское расследование, посвященное нечистоплотной деятельности банков.

Я – против! «Как сотрудники банков обманом страхуют старушек и отправляют должников в долговые ямы»

Бородинов:

- Мы теперь знаем, как обманывают в самарских банках не понаслышке, так как на журналист полтора года отработал в одном из крупнейших Самарских банков. И теперь решил опубликовать свой дневник. Он раскрывает в нем все тайны профессии. Например, в любой работе есть план и в банке тоже. Не только по выдаче кредитов, но и по страхованию, к примеру, жизни клиентов. Это первое, с чем можно столкнуться.

Яковлев:

- Что там такого?

Бородинов:

- Человек, приходя за кредитом, ему сразу предлагают оформить страхование жизни и здоровья. Это необходимо для получения кредита. Но еще неясно, дадут ему кредит или нет. Множество клиентов уходит из банка застрахованными, потратив деньги, но без кредита.

Захидов:

- Позицию банка понять можно. Если группа риска заемщика такова, что всякое может случиться, то страхование необходимо. И все в этом хорошо, за исключением одного: если нет элемента навязывания и заблуждения.

Медведев:

- Сергей рассказал, что человек уходит со страховкой, но без кредита. Я такого за много лет контакта с клиентами банка не встретил. Что же страхуется, если клиент не получил услугу банковскую?

Бородинов:

- Его жизнь и здоровье.

Медведев:

- Страхует жизнь и здоровье не банк. Поэтому, если банк свою услугу не предоставил, я плохо могу представить себе, как технически вдруг оказывается человек застрахован.

Начиная с 1 октября я не только депутат, но еще и омбудсмен. Я человек, который должен и старается защищать интересы клиентов банков. Случаи, когда жалуются на страховку, очень редки. С 1 октября я получил 3 тысячи с лишним заявлений граждан со всей страны. Может, 10 из этих заявлений связано со страховкой. Но не всегда жалуются на то, что страховка навязана. Человек попал в трудное положение и если бы он знал, что можно застраховаться, он бы это сделал.

Бородинов:

- Страхованием занимается не банк, а его партнер. У сотрудников банка, которые оформляют кредиты, есть план по страховке. И невыполнение этого плана влечет за собой санкции…

Медведев:

- Вполне возможно. Но как можно застраховать, если не оказана банковская услуга. Мне кажется, это ошибка.

Бородинов:

- Бывают недовольны клиенты, которые приходят и говорят, что банк поменял процентную ставку в течение время действия договора. Как мы знаем, это запрещено.

Медведев:

- Я этого не знаю. Попытаюсь объяснить, что это благо, а не беда. Если человек берет кредит на 25 лет и в договоре написано, что ставку менять нельзя, тогда в момент выдачи кредита банк должен предусмотреть все изменения цены денег на 25 лет вперед. Как это может сделать банк, если в нем сидит не волшебник, а просто человек, может, просто хороший финансист. Он должен задрать ставку на входе так, чтобы в течение 25 лет ни разу не проиграть. Какая будет ставка на входе? Это только кажется, что благо - запрещать менять процентную ставку на самом деле это беда.

Бородинов:

- Но вы согласны, что это должно делаться только с ведома и согласия клиентов?

Медведев:

- Как же так, с согласия клиента? Если банк захочет поднять ставку, потому что подорожали деньги, что скажет клиент? Придет клиент, и будет говорить, что он не согласен.

Бородинов:

- Получается, банк может менять ставку в любое время и по своему усмотрению.

Медведев:

- Он должен в договоре четко написать, в связи с чем может меняться процентная ставка.

Захидов:

- Павел Алексеевич абсолютно взвешено подошел к этому вопросу. Я могу сказать с точки зрения потребительской картины. Есть некоторые негативные моменты, на которые люди жалуются. На так называемые скрытые проценты, комиссии. Хотя название очень условное и нуждается в определенной конкретизации. Почему? Потому что необходимо, чтобы банки более четко раскрывали ту сумму, которую необходимо заплатить клиенту при оформлении кредитных отношений с банком. Потому что у людей упрощенная картина по поводу того, какие проценты им придется платить.

Яковлев:

- На рекламе 20 процентов, а по факту – 30…

Захидов:

- Народ считает как: я беру сто рублей, 12 с половиной годовых и 12 рублей 50 копеек я должен заплатить. Это на входе, а на выходе все оказывается хуже. Люди не умеют считать с точки зрения того, как считает банк.

Яковлев:

- Вы считаете, что виноваты люди или банки? Или государство, которое не регулирует все это?

Захидов:

- Не особо люблю слово «виноват». Но тут ответственность банков, потому что они не хотят раскрывать, регулировать с точки зрения привлекательности.

Медведев:

- Два с половиной года назад была внесена поправка в закон о банках и банковской деятельности. Эта поправка обязывает банки сообщать то, что названо полной стоимостью кредита. Это эффективная процентная ставка, которую надо было бы платить, если бы абсолютно все платежи, сопровождающие выдачу кредита, были просуммированы. И она, действительно, сообщается во всех договорах. Вот уже два-три года нет ни одной жалобы.

Яковлев:

- Нет жалоб у вас. А есть ли жалобы у «Общественного контроля»?

Захидов:

- К нам приходят люди, которые попадают в тяжелые ситуации. Это связано с ипотечным кредитованием, с потребительским. И те проценты, которые им приходится платить, они явно не входили в их понимание.

Медведев:

- Мое представление о понимании человеком, что его ждет, когда он взял кредит, следующее: человек читает хорошую половину договора. К сожалению, он то ли невнимательно, то ли совсем не читает, что будет, если плохо. Подавляющее большинство жалоб на то, что банк обижает человека, который попал в трудное положение, потерял работу, полгода не платил, а теперь, оказывается, ему всякие штрафы и пенни надо платить. Они не попадают в полную стоимость кредита, потому что банк не может знать, с какой регулярностью человек будет платить.

Яковлев:

- То есть, виноват потребитель.

Медведев:

- Я умоляю и пользуюсь случаем - не подписывать ни одной бумажки, непрочитанной до конца. Если хотя бы одно слово непонятно, пойти и проконсультироваться.

Захидов:

- Десятки случаев, по которым потребители действуют: я подписал, заплатил, а потом понял, что сделал.

Бородинов:

- Павел Алексеевич сказал: не подписывать бумаги, не прочитав до конца. Несомненно, это правильно. Но сотрудники банка направлены на то, чтобы человек подписал это, не читая…

Яковлев:

- Сергей, что еще выяснили? Пока получается, что мы, потребители, виноваты.

Бородинов:

- Надо читать внимательно. Но человек приходит в банк, его встречают милые и доброжелательные люди. А документ он читает, что-то не понимает, обращается за консультацией. И на этом этапе начинается обман. Ему рассказывают, что он должен оформить. Потом клиент приходит через какое-то время: я не могу погасить долг по кредиту. И начинается следующий этап: банк особо рьяных скандалистов загоняют в долговую яму. Ему предлагают оформить еще одну кредитную карту с целью, чтобы погасить долг из предыдущего. Итог: накапливается и накапливается.

Медведев:

- Человек, прежде чем взять кредит, должен тысячу раз подумать. Мой товарищ работал на неудовлетворяющей его работе программистом, получал мало денег. На новой работе было условие: он должен иметь собственный автомобиль, ездить по пунктам и проверять, как работают программы. Но машины у него не было, он мог ее купить в кредит. Пришел советоваться: брать или не брать кредит. В разницу между новой зарплатой и старой помещаются ежемесячные платежи. Я сказал: ты рискуешь, тебя могут выгнать, но этот риск благородный. Здесь понятна цель: ты продвигаешься по службе, получаешь большую зарплату. Он купил автомобиль, перешел на новую работу. Успел сменить автомобиль, купил новый, за свои деньги. Потому что он прижился и все прекрасно. Когда же покупается какая-то бирюлька, без которой можно жить, на кредитные деньги, то это грубая ошибка. Если человек набирает кредиты, а потом пытается справиться с ними, беря еще один – это грубая ошибка.

Захидов:

- У меня сейчас идет суд. Клиент, запросто зайдя в один крупнейший московский банк, за 10 минут, оформил без всяких бумаг 67 тысяч рублей. И ему выдали потребительский кредит. Он его благополучно проел и сказал: платить не буду. Банк подал на него в суд.

Есть порядок погашения денежных обязательств: убытки, потом проценты, потом основное тело кредита. Этот порядок установлен Гражданским кодексом, законом. Кредит в нашей жизни должен быть не основным, а дополнительным средством достижения целей. Если вы нуждаетесь в ста рублях, то процентов 70-80 этих денег у вас должно быть из собственных средств…

Яковлев:

- У нас звонок от Виктора.

Виктор:

- Я покупал мобильный телефон жене и себе. Потом мне и моей жене пришла из банка карточка: 50 тысяч, вы можете воспользоваться. Я воспользовался ей и тысяч тридцать снял. И вместо пятидесяти тысяч мне пришлось выплатить 180.

Захидов:

- Как только вы активировали эту карту, значит, уже пошли проценты.

Виктор:

- Я понимаю. Я платил. Пару раз пропускал, были проблемы с зарплатой. Но я звонил в банк и даже присылал справки с работы. Они говорили, что этого не понимают.

Медведев:

- Когда человек берет на себя обязательства, он должен до конца понять, в чем они состоят.

Виктор:

- В договоре было написано одно… Но с меня содрали в два раза больше.

Медведев:

- Время – деньги. Откуда деньги у банка, чтобы вам заплатить? Он взял у людей, которым он пообещал проценты.

Яковлев:

- Аркадий из Волгограда, здравствуйте!

Аркадий:

- Я думаю, что у нас в России многие люди финансово неграмотны. Я сам шесть лет в Сбербанке выдавал кредиты. И, конечно, большинство приходят и не хотят читать до конца договор. Люди сами себя загоняют в эту кабалу. А потом предъявляют претензии, подают в суд, а в договоре это прописано и написано.

Медведев:

- Если человек не думает хотя бы на шаг вперед, он тысячу раз провалится.

Яковлев:

- Нельзя все сваливать на финансовую безграмотность людей.

Александр Иванович у нас на связи.

- Это Тверь вас беспокоит. Почему заемщики должны оплачивать издержки за третьих лиц? Например, банк говорит, что у нас проценты, когда мы платим кредитный договор, потом за каких-то клиентов, которые не оплачивают, еще увеличивается процентная ставка.

Медведев:

- Так не бывает!

Александр Иванович:

- Когда мы оформляем кредит, комиссию не берут… Под разными предлогами: шесть, восемь тысяч… Это идет не как комиссия, а как услуги банка. И потом, почему они дают ложную информацию? И всегда виноват клиент!

Медведев:

- Все комиссии включаются в полную стоимость кредита. В тот процент, который является настоящей ценой денег. Когда человек берет кредит, первое, на что надо посмотреть на договор, в полной стоимости кредита все комиссии сидят.

Яковлев:

- Представители государства, банков говорят, что у нас все законы есть. И в основном проблема в том, что потребитель слишком многого хочет. Он берет кредит непонятно на что. С другой стороны, Александр Иванович правильно сказал, что такое ощущение, что все это существует ради банков, что они важнее, чем потребитель. Вам не кажется, что дело не только в нас? И банки тоже ведут себя не совсем корректно.

Захидов:

- Это понимание исходит из того, что потребитель является экономически слабой стороной. Так говорят все пленумы и суды. Это не снимает ответственность с потребителя за ситуацию, в которой он оказался или может оказаться.

Яковлев:

- Реальная ситуация: потребитель – это жертва.

Захидов:

- Это от его безграмотности. Действительно, люди часто не понимают, на какие цели им надо брать кредит.

Медведев:

- В законе о банках и банковской деятельности написано, что цель банка – получение прибыли. И механизм защиты интересов гражданина устроен следующим образом. Банков много девятьсот с лишним. Выбирайте.

Яковлев:

- Сергей, здравствуйте!

Сергей:

- Тут прозвучала фраза: сначала убытки, потом проценты, потом основной долг. У меня жена юрист вела одно дело. Женщина взяла кредит 25 тысяч долларов в одном государственном банке, потеряла работу. Просила сделать реструктуризацию долга. Банк отказал. За год накопилось 85 тысяч. Жена сумела убедить судей и женщине присудили только 40 тысяч из 85.

Захидов:

- Действительно, сумма по взысканию решается посуду. Основное тело кредита – обязательно. А проценты, все остальное по 33 статье, на усмотрение суда. Как не взять? 20 раз подумать, прежде чем взять кредит.

Медведев:

- Не брать кредит без крайней необходимости. Читать все документы. Не только связанные с кредитом, но и с депозитом тоже. Понимать, что вас ожидает. Как можно скорее жаловаться, как возникают проблемы мне, как омбудсмену.

Радио "Комсомольская правда"

10.05.2011