Новогодние вклады: выгода или замануха?

Перед Новым годом население раздирают противоречия - как потратить деньги, чтобы весело и шумно встретить праздник, и как сохранить сбережения. По старой доброй традиции, замешанной на годовых премиях и тринадцатых зарплатах, в декабре - январе многие люди переоформляют вклады. И, согласитесь, вопрос, кому доверить свои деньги, отнюдь не праздный даже накануне праздников.

Сейчас многие банки развернули предновогоднюю охоту на клиентов: по так называемым сезонным вкладам предлагают процентные ставки чуть выше обычного, стремятся привлечь внимание подарками, розыгрышами путевок и призов. Подобная щедрость уже сколько лет не может оставить равнодушными граждан. Этот год - не исключение. Тем более что вакханалия завышенных ставок, избаловавшая нас в 2009-м, похоже, приказала долго жить.

На прошлой неделе Центробанк снова снизил ставку рефинансирования. Теперь она составляет всего 9%. По сути, ставка определяет стоимость денег для коммерческих банков. Такой низкой за всю новейшую историю России она не была никогда. С апреля нынешнего года снижение основной банковской ставки происходит уже в девятый раз. ЦБ объясняет это желанием сделать кредиты как можно доступнее для конечного потребителя - предприятий и граждан. Кредиты уже начали понемногу дешеветь.

Но у этого процесса есть и оборотная сторона медали - ставки по вкладам, они снижаются. Ведь банки не могут выдавать кредиты по низким ставкам, а деньги для этого привлекать по более высоким. Недавний мониторинг ЦБ показал: в крупнейших банках средняя ставка по вновь открываемым вкладам упала до 13,76%. Последняя рекомендация Центробанка - ставка по вкладам не должна превышать этот показатель более чем на 1,5%. То есть щедрость банков ограничена 15,26% годовых. Но это сейчас. В следующем году, как ожидают наши власти, инфляция будет снижаться, а значит, утянет за собой вниз и ставки по вкладам. Так почему бы не воспользоваться новогодними предложениями, по которым обещанная доходность составляет до 15%?

ОСОБЕННОСТИ СЕЗОНА

Впрочем, в этом году, как нам удалось выяснить, не так уж много банков предлагают предпраздничные акции. Во-первых, несмотря на то, что в последние несколько месяцев ставки по депозитам снижались, они по-прежнему остались достаточно привлекательными для вкладчиков, и устраивать специальное сезонное повышение вроде как и нет особого смысла.

- Из-за кризиса ликвидности в конце прошлого года - начале этого банки начали активно привлекать деньги частных клиентов, завлекая новых вкладчиков как высокими процентными ставками, так и всевозможными розыгрышами призов и подарков, - объясняет Александр Ефремов, начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка. - Некоторые из бонусных программ действуют и по настоящее время.

Во-вторых, кредитные организации не жаждут афишировать свою щедрость, памятуя о том, что Центробанк настоятельно просил кредитные учреждения не заигрывать с вкладчиками, обещая неоправданно высокие ставки по депозитам. И сейчас банки боятся навлечь на себя гнев регулятора.

МЫШЕЛОВКА С ШАМПАНСКИМ

Но, несмотря на все это, сезонные предложения есть, есть и подарки - какой же Новый год без них?! Но вся эта пиар-мишура не должна вскружить вам голову.

На одном из банковских форумов вроде бы вполне серьезные люди обсуждают, чем им удалось поживиться в прошлом году. «Мне аж три бутылки шампанского на халяву обломилось!» - пишет один. «А мне - только одна», - рассказывает другой. Третий же не без зависти делится: «Когда я пришел открывать вклад, дарили только календарики с логотипом банка». Дальше из переписки форумчан выясняется, что вклад со столь «щедрыми» подарками и повышенной ставкой открывался только на три месяца. После же он продлевался на условиях «до востребования». В результате один из вкладчиков, тот самый, которому обломилось аж три бутылки шампанского, продержал деньги в банке в течение 9 месяцев и получил доход около 5% годовых. Ну как тут не вспомнить мышеловку?

Разве что вместо сыра в качестве приманки использовали шипучее вино.

Что же приготовили банки в этом году? Один из довольно крупных банков на своем интернет-сайте сообщает: при открытии вклада вы получаете коробку шоколадных конфет! Тут же красуется сноска: количество подарков ограничено. Но, нужно отдать должное, процентные ставки по «праздничному» вкладу действительно довольно высоки - 13,5% при условии размещения от 20 тыс. рублей сроком на один год. Так что, даже если кому-то из клиентов не достанется конфет, в обиде он не останется.

Еще один банк в подарок к новогоднему депозиту обещает выпустить бесплатную карту и предлагает ознакомиться с «общими условиями обслуживания банковских карт». Прочитав сей многостраничный документ, мы выяснили, что годовое обслуживание карты обойдется в 600 рублей. Вот вам и подарок!

Еще одно предложение - повышение ставки по вкладу аж на 5%. Стоит ли говорить, что выигрыш достанется далеко не всем. Тут не обойтись без налоговых удержаний. Ведь если доход по вкладу выше ставки рефинансирования ЦБ (сейчас она 9%) на 5%, то с суммы превышения будет удержан все тот же 35% налог.

Мораль всех этих историй и примеров только одна: быть настороже и внимательно изучать условия договора. Ведь главное, для чего мы несем свои деньги в банк, - уберечь от инфляции свои сбережения и получить хотя бы скромный доход. А шампанское, шерстяные носки или баночку витаминного варенья можно купить и самому.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Процентные ставки по праздничным вкладам (на 30.11.09 г.)

Примечание: Сроки размещения вкладов колеблются от  1,5 месяца до  2 лет, процентные ставки зависят от суммы вклада и срока размещения. За более подробной информацией обращайтесь в банк.

Источник: интернет-сайты банков.

КСТАТИ

Ставка больше, чем смысл

- Кто привлекает деньги у населения по завышенным ставкам - потенциальный банкрот, - напугал первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян.

- Но проблема высоких ставок никак не касается вкладчиков, - заявил «Комсомольской правде» замглавы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. - Это риски банка и повод для дискуссии между ним и регулирующими органами. Мы можем только призывать к сознательности людей, чтобы они не поддерживали рискованную политику банков. Если же не захотят, то им все равно в случае чего компенсируют все.

По страховке человеку выплатят не более 700 тысяч рублей. Эта сумма так внедрилась в мозг вкладчиков, что они ориентируются именно на нее. Помните, что если вы положили в банк 700 тысяч, то их по страховке и получите. Поэтому если делаете ставку на слишком щедрый банк, то доверьте ему более скромные деньги, чтобы компенсация покрывала и «тело» вклада, и проценты по нему. Грубо говоря, при ставке в 12% годовых лучше ограничиться вкладом в 600 тысяч.

Валерий БУТАЕВ, Анна КАЛЕДИНА — 01.12.2009