Все, что нажито непосильным трудом…стоит застраховать

В последнее время, в связи с прошлогодней пожароопасной ситуацией и огромным ущербом, нанесенным многим частным домам, все чаще говорят о введении обязательного страхования именно этого типа жилья, и в частности о противопожарном страховании. Однако это не означает, что, например, городские квартиры можно оставлять без защиты, рассказывает Татьяна Ходеева, руководитель Управления страхования имущества физических лиц ОАО "АльфаСтрахование".

Конечно, существуют муниципальные программы страхования, принять участие в которых в Москве и некоторых других городах можно почти автоматически - бланки страховых договоров легко обнаружить у себя в почтовом ящике. Есть так называемые "коробочные продукты", которые удобны тем, что позволяют застраховать недвижимость прямо в месте покупки, сети супермаркетов "Перекресток", "Связном".

Договоры страхования могут быть самыми разными. Стандартный пакет рисков по страхованию квартир - это пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение летающих объектов. При этом в договор страхования могут быть включены и дополнительные риски, например бой стекол, электротехнический риск, терроризм. Дополнительно может быть включено страховое покрытие на случай переустройства или перепланировки.

Как правило, при страховании квартиры клиенты хотят выбрать наиболее оптимальные условия. Это касается и того - что страховать, и от чего страховать. Договоры заключаются по отделке, по имуществу, гораздо реже страхуются сами по себе конструктивные элементы. У владельца недвижимости есть возможность выбрать страховую программу: от краж со взломом, от электротехнического риска, можно застраховать обстановку, от повреждения водой - сделанный ремонт и т.д. То есть действительно индивидуально подобрать программу, которая обеспечит максимальную защиту вашего жилья от актуальных рисков для того или иного предмета страхования.

Надо признать, что страховых продуктов для квартир существует очень много, и сориентироваться обычному потребителю, особенно обращающемуся к страхованию недвижимости впервые, сложно. Поэтому для начала владельцу квартиры надо определить, какие предметы (конструкции, отделка, домашнее или ценное имущество) и от каких рисков следует застраховать. И непременно обратить внимание на ограничения в страховом покрытии по тому или иному риску.

Очень важный вопрос при заключении договора страхования - это установление страховых сумм по предметам страхования и условия выплат страхового возмещения. В страховом продукте может быть как "пропорциональная система" выплат (страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости предмета страхования), так и "система первого риска" (выплачивается страховое возмещение в размере причиненного ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма).

Когда мы говорим о том, что страхование квартир и имущества осуществляется по индивидуальным программам, это не преувеличение. Действительно, современные страховые продукты позволяют подобрать наилучший вариант буквально для каждой квартиры.

Например, одновременно с имуществом можно застраховать и гражданскую ответственность перед третьими лицами при эксплуатации квартиры, и даже членов своей семьи от несчастного случая (например, продукт "АльфаРЕМОНТ", "АльфаСИТИ Комплекс"). Причем фактически индивидуальными могут быть и коробочные продукты, например "АльфаКВАРТИРА". В нем предусмотрено страхование отделки, имущества, гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры. Можно застраховать недвижимость на определенный период, например, на время поездки за рубеж: по полису для выезжающих за рубеж "АльфаТРЕВЕЛ" дополнительно принимается на страхование отделка квартиры и движимое имущество, включая ювелирные украшения.

Стоимость страхового полиса складывается индивидуально. Поясним на примере: допустим, на страхование приняты отделка квартиры на сумму 300 тысяч рублей и домашнее имущество на такую же сумму, срок страхования - год. По отделке выбран вариант страхования "Стандарт" (пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей; повреждение застрахованного имущества водой; кража со взломом, грабеж); по домашнему имуществу - вариант страхования "Комфорт" (пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей; повреждение застрахованного имущества водой; кража со взломом, грабеж; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков; злоумышленные действия третьих лиц, стихийные бедствия). Стоимость полиса составила около 3 тысяч рублей. Продуктом предполагается выплата по "системе первого риска".

Допустим, произошел страховой случай: повреждение водой из вышерасположенной квартиры. Выплата составила 107 тысяч рублей.

Интересный проект действует в сети супермаркетов "Перекресток". Коробочный продукт "Хоть Потоп", в рамках которого принимается на страхование отделка и движимое имущество в квартире на общую сумму 400 000 руб. от основных рисков - пожар, повреждение водой, кража со взломом, падение летающих объектов, можно приобрести прямо в супермаркетах "Перекресток" в Москве и Московской области, при чем стоимость продукта всего 799 руб.

Что касается существующих ограничений, то они крайне "скромны" - в принципе можно застраховать любую квартиру, кроме тех, которые находятся в аварийных зданиях.

11/08/2011