Стоит ли доверять сбережения финансовым организациям

Ставки вверх

В прошлом году банки привлекали финансовые ресурсы из-за рубежа: там длинные деньги гораздо дешевле, чем в России. Из-за кризиса этот источник иссяк, и банки обратились к единственной оставшейся возможности: начали привлекать деньги от населения. К середине текущего года ставки взлетели до 20% на рублевые вклады и до 15% — на валютные. «Это очень много. Сейчас Центробанк проверяет банки, завышающие ставки, на надежность. Ведь если они обанкротятся из-за такой рискованной политики, то деньги вкладчикам придется возвращать государству», — говорит главный экономист компании «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Сейчас ставки зафиксировались. Максимум, что банки предлагают, это 16–17% по рублевому вкладу, а по валютному — 11–12%. Но и это весьма рискованные ставки. Наиболее безопасная ставка по вкладу должна превышать на 2–3% уровень инфляции (официальный прогноз по инфляции в нашей стране на 2009 год — 11%), рассказала гендиректор Национального агентства финансовых исследований Ольга Кузина. А большинство банков предлагают до 14% в рублях и 8–9% в валюте.

Приманка для клиентов

Помимо высокой процентной ставки есть ещё одна приманка для клиента — спецпредложения. Их многие банки разрабатывали с учетом изменившейся конъюнктуры. Из наиболее распространенных можно назвать вариант для тех, кто не уверен, что стабильность продлится долго: это вклад с возможностью досрочного закрытия без потери процентов.

Другие разновидности спецпредложений: вклады с возможностью ежемесячно или раз в квартал снимать только проценты, а также с возможностью снять часть денег со счета без изменения процентной ставки по вкладу.

Кроме того, практически все игроки теперь предлагают мультивалютные вклады (когда на одном депозите можно хранить деньги в разных валютах). По словам руководителя департамента маркетинга и электронных сервисов банка УРАЛСИБ Михаила Воронько, подобные программы раньше не были так распространены, однако сейчас они появились почти в каждом банке.

Уловки финансистов

Один из любимых банками приемов — понижение процентной ставки в одностороннем порядке. Эта возможность запрятана в договор под расплывчатыми формулировками вроде «при наступлении форс-мажорных обстоятельств» или «при существенном ухудшении макроэкономической ситуации». Причем добиться пересмотра этого пункта договора практически нереально. Учитывая, что условия у многих банков почти одинаковые, то следует поискать банк, который более честен.

Кроме того, по словам Александра Осина, банки опять вернулись к практике взимания денег за все подряд. «За открытие счета, за проведение банковских операций, за возможность переводить средства со счета на счет, за перевод из одной валюты в другую, помимо разницы курса», — перечисляет он. Обращайте на это внимание, иначе вас будет ждать сюрприз в виде урезанных дивидендов.

В чем хранить

На рубль большие надежды возлагать не стоит, в один голос советуют эксперты «Труда-7». Инфляция замедляется только в прогнозах Минэкономразвития. А цены в магазинах как росли, так и продолжают расти. Поэтому рубли не следует использовать в качестве долгосрочного средства сбережения. Однако если вам предстоят траты через 1–3 месяца, то открывайте депозит именно в рублях. Этот срок вне зависимости от суммы будет оптимальным. Ещё один плюс — нет потерь при обмене.

В евро и долларах лучше откладывать деньги на длительный период — от полугода и больше. В этот период рубль будет падать, а эти валюты расти. Кроме того, храните деньги в той валюте, в которой собираетесь делать покупки.

Михаил Воронько советует поделить деньги на три валюты: «Я бы максимально исключил для себя риски курсовых колебаний и положил бы половину средств в рублях, а остальную часть поделил бы поровну между долларом и евро. Первая часть обеспечит доходность, а вторая минимизирует риски валютных колебаний».

Что выбрать

• 1.Выбирайте программы, по которым предлагают не более 14% годовых в рублях и 8–9% в валюте. Это наиболее оптимальные ставки, гарантирующие качественное соотношение доходности и безопасности.
• 2. Сохранить сбережения позволит мультивалютный вклад: он защитит деньги от курсовых колебаний.
• 3. Если копите на определенную покупку, откладывайте в той валюте, в которой указана цена на эту вещь или услугу.
• 4. При заключении договора выясните, какие суммы банк удерживает за свои услуги. В кризис банки снова стали грешить поборами, о которых «забывают» предупредить вкладчика.
• 5. Если вы намерены разместить на депозит крупную сумму, то лучше открыть счета в разных банках. При банкротстве вкладчику вернут максимум 700 тысяч, даже если в одном банке было несколько счетов.
• 6. При заключении договоров банки часто оставляют за собой право снижать процентную ставку в одностороннем порядке. Уточните, существует ли такой пункт в договоре. Если да, поищите более честный банк.
• 7. Выбирайте крупные банки с хорошей репутацией.
• 8. Краткосрочные вклады (на несколько месяцев) сегодня выгодно делать в рублях.
• 9. Долгосрочные вклады (от года и больше) лучше оформить в трех разных валютах — рублях, долларах и евро.
• 10. Чтобы сэкономить на обмене валюты, не обналичивайте деньги, а просто переведите ваш валютный вклад в рублевый (по этим операциям курс часто выгоднее).