Страхование: часто задаваемые вопросы

Как выбрать страховую накопительную программу? Что такое страхование на дожитие? Можно ли расторгнуть договор накопительного страхования? Ответы на эти и другие вопросы.



Как выбрать страховую накопительную программу?

При выборе страховой программы следует руководствоваться несколькими критериями.

Репутация страховой компании

• Срок работы на рынке является показателем стабильности страховой компании.
• Положительная история выплат говорит о том, что компания не только широко рекламирует свои услуги, но и успешно справляется со своими обязательствами.
• Наличие лицензий и дополнительных сертификатов качества предоставляемых услуг является признаком высокого качества услуг.
• Высокая стоимость активов и страховых резервов характеризует компанию как финансово устойчивую.
• Упоминание о компании в СМИ служит дополнительным показателем стабильности.

Условия страховых накопительных программ

• Срок действия программы. При накопительном страховании сроки в среднем составляют 15-20 лет.
• Сочетание страховой защиты и накоплений. Страховые компании предлагают разные варианты договоров: узкий перечень рисков в сочетании с повышенной доходностью, или, наоборот, широкий спектр страховых случаев с небольшим процентным доходом.
•  Периодичность и сроки уплаты взносов следует выбирать исходя из своих личных предпочтений.
• Возможность получения дополнительного инвестиционного дохода является дополнительным преимуществом. Иногда сумма такого дохода может увеличиться в 2 раза.  

Если речь идет о накопительном страховании пенсии, то следует сначала определиться, какая сумма вам необходима ежемесячно после выхода на пенсию. Некоторые расходы к этому времени уменьшатся, другие (например, расходы на лекарства и медицинское обслуживание) возрастут.

Вместе со специалистом  в страховой компании нужно рассчитать ежемесячную сумму взносов. Для того, чтобы бремя платежей не было слишком тяжелым, рекомендуется откладывать не более 10 процентов от имеющегося дохода.

Что такое страхование на дожитие?

Страхование на дожитие – это вид страхования, который предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока договора, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного страхового случая. В пенсионном страховании на дожитие унаследовать страховую сумму можно только в том случае, если застрахованный не дожил до пенсионного возраста.

Можно ли расторгнуть договор накопительного страхования?

Если изменились финансовые обстоятельства и клиент не в состоянии оплачивать страховку, то можно расторгнуть договор и получить выкупную сумму. При этом проценты по гарантированной доходности вы получите, но вычеты за администрирование могут оказаться больше, и в итоге вы деньги потеряете. Особенно невыгодным расторжение договора является в первые годы его действия.

На какой срок следует заключать договор накопительного страхования?

Минимальный срок, на который страховая компания обычно рекомендует заключить договор страхования – это 5 лет. Средний строк действия договора страхования жизни составляет 15-20 лет.

Нужно ли заполнять медицинскую анкету перед заключением договора?

Перед заключением долгосрочного страхового договора компании предлагают заполнить медицинскую анкету. В ней следует указать не только все свои заболевания, но и хронические заболевания родителей. В некоторых случаях компания может предложить пройти медицинское обследование. Очень важно, чтобы в анкете была представлена объективная и правдивая информация. Ведь на основании этих данных страховая компания рассчитывает сумму взносов. Если впоследствии выяснится, что при заполнении анкеты клиент что-то утаил, это может послужить причиной отказа в выплате возмещения.

Кто контролирует деятельность страховых компаний?

Деятельность страховых компаний контролирует Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Она следит за тем, чтобы страховые компании неукоснительно соблюдали требования законодательства, а также рассматривает претензии людей к отдельным страховым компаниям.

Не случится ли так, что страховая компания обанкротится?

После принятия в 2005 году «Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» возможности инвестирования, осуществляемого страховыми компаниями были закреплены законодательно. Этот документ предъявляет очень жесткие требования к вложению средств, поэтому возможность банкротства компании практически исключена. Данный документ устанавливает, что стоимость активов страховой компании не должна превышать:

• для  государственных ценных бумаг субъектов РФ и муниципальных ценных бумаг - более 30 % стоимости страховых резервов компании;
• для государственных ценных бумаг одного субъекта РФ – 15 %;
• для банковских депозитов в банках, которым присвоены высокие финансовые рейтинги – 40 %; если же банк не входит в указанный перечень, то не более 20 %;
• для акций – не более 15 % и т.д.

Законодательство в сфере страхования

Закон РФ № 167 от 5 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»

Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 года № 100н «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов»