Какие суммы и на что петербуржцы берут в долг

Длительное время банки активно приучали нас жить в долг. Взять кредит на новенький телевизор или телефон можно было без всяких проблем прямо в магазине, имея при себе пару документов. Однако с наступлением кризиса ситуация изменилась: банки подняли ставки по потребительским кредитам в среднем в два раза — до 26–28 процентов годовых. Гораздо тщательнее они подходят теперь и к проверке потенциальных клиентов.

Многие банкиры уже сейчас расплачиваются за беспечную раздачу денег — объем просроченных долгов и невыплат по кредитам растет как снежный ком. Более осмотрительны стали и потребители, хотя привычка «жить в долг, но красиво» у них осталась, невзирая на кризис. Под какие проценты банки готовы кредитовать население? Какие суммы и на что петербуржцы берут в долг? И сколько они уже задолжали банкирам? Эти и другие вопросы обсуждали участники круглого стола, организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance.

Жить в долг, но красиво!

        Процентная оттепель

До недавнего времени рынок потребительского кредитования в России рос как на дрожжах. И если, по данным Центробанка, объем кредитования населения в 2003 году составлял всего 300 миллиардов рублей, то в первом полугодии 2008 года он превысил 3,5 триллиона рублей. Рост объема выданных кредитов превышал десятикратный уровень. Однако разбушевавшийся кризис резко охладил «кредитный» пыл. Денежный дефицит вынудил банки взвинтить процентные ставки по кредитам. Так, в начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды обходился заемщику в среднем в 18% годовых, а в начале 2009-го его стоимость выросла до 25% годовых. Как следствие — портфель потребительских кредитов за первые полгода сократился на 9,7%, составив 1 млрд 803 млн рублей. И, тем не менее, желающих воспользоваться кредитом меньше не стало — согласно исследованию Profi Online Research, 77 процентов россиян хотят получить кредит. Подтверждают это и в банках.

— С уменьшением платежеспособности населения уровень потребления в стране снизился, соответственно, уменьшилось и число заемщиков, однако клиенты не отказались от услуг кредитования, — отмечает директор Дирекции «Северо-Запад» банка «Хоум кредит» Денис Гриценко. — Январь и февраль рынок пережил чуть хуже, чем обычно. Но сейчас ситуация постепенно стабилизируется, на рынке появляются новые игроки.

Потребительское кредитование начинает оживать, о чем говорит и тот факт, что банки стали смягчать условия по выдаче кредитов.

— В октябре средняя ставка по потребительским кредитам снизилась на 3,57 процентных пункта, — приводит данные руководитель филиала кредитного супермаркета «Кредитмарт» Дмитрий Задонский. — Отмечается также и либерализация условий. К примеру, во многих банках сейчас стало возможно получить кредит людям, работающим всего три месяца, а не полгода, как ранее.

Даже традиционно консервативный Сбербанк стал более лоялен к заемщикам.

— В Сбербанке в лучшую сторону изменились условия в части потребительского кредитования, — говорит представитель Управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России Наталья Мешечкина. — С лета 2009 года действует кредитная программа «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», в рамках которой физические лица могут получить кредит в сумме до 250 тысяч рублей без залога и поручителей. Также по «Потребительскому кредиту» увеличена максимальная сумма кредита — с 750 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. При этом в Сбербанке существует своя система оценки кредитной истории клиента, с учетом которой производится принятие решения о выдаче кредита. С 16 ноября по 15 декабря 2009 года действует специальная акция «Доброе имя». В течение этого срока клиенты, допускавшие по кредитам в Сбербанке незначительную просроченную задолженность либо реструктуризовавшие кредиты, смогут оформить любой вид кредита для частных лиц с обеспечением (поручительство физических лиц, залог имущества). Таким образом, Сбербанк наряду с разумной и взвешенной оценкой своих заемщиков предоставляет для них мягкие условия по кредитам. Процентная ставка по потребительским кредитам составляет 20–22% (в зависимости от выбранной кредитной программы) и является ниже среднерыночной.

Участники круглого стола сошлись во мнении, что на рынке наблюдается прилив заемщиков, которые постепенно отходят от кризисного стресса.

— Действительно, спрос вырос, и это объясняется многими факторами. С 2009 года размер первоначального взноса, поднятого во время кризиса, постепенно снижается, ставки сокращаются, сокращаются и сроки. Следует также отметить увеличение банковской конкуренции на рынке экспресс-кредитов: возврат старых игроков, появление новых (так, даже универсальные банки проявляют интерес к сегменту экспресс-кредитов), — делится наблюдениями за тенденциями рынка директор ККО Русфинанс Банка в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Петр Меликов. — Русфинанс Банк с июня возобновил оформление рублевого экспресс-кредита 10–10–10 со ставкой 23,56% без комиссий и страхования, наиболее популярного у населения на покупку товаров. Стоит отметить, что экспресс-кредиты в точках продаж будут востребованы всегда, так как они являются хорошим выходом для людей с небольшим доходом, а также позволяют клиентам совершать импульсные покупки.



        В долгах — как в шелках

Между тем наиболее остро сейчас стоит вопрос не как взять кредит, а как рассчитаться по старым долгам. Пословица о том, что чужие деньги берешь ненадолго, а отдаешь свои и навсегда, в «кредитную» эпоху особо актуальна. Доступность заемных денег сыграла злую шутку как с самими банками, так и с их клиентами.

— Люди берут кредиты, не соразмеряя свои доходы с долговыми обязательствами, — уверяет Менке Конеев, помощник руководителя регионального отделения Федеральной службы по надзору за финансовыми рынками (ФСФР) в Северо-Западном федеральном округе. — По данным Национальной ассоциации финансовых исследований, более половины населения — 56 процентов — не ведет учета своих доходов и расходов. А 15 процентов взявших кредит уверены, что его невозврат не является преступлением. Мне известны примеры семей, взявших в кредит видеотехнику в одном банке, мебель в другом банке и потом рассчитавшихся, еле-еле сводя концы с концами. Пичкая квартиру современной техникой, аппаратурой, они хотели жить, «чтоб было не хуже, чем у других».

— По личному опыту знаю, что, когда люди говорят о своих доходах и расходах, большинство из них не упоминают про помощь родителям, про то, что дети занимаются в секциях, автомобилисты не учитывают расходы на бензин, техобслуживание и страховку, — подтверждает директор Санкт-Петербургского филиала Агентства по возврату долгов Сергей Новиков.

— В докризисные времена банки легкомысленно относились к раздаче кредитов, — дополняет заместитель руководителя петербургского отделения Союза заемщиков и вкладчиков Игорь Семенов. — Любой человек, имея при себе два документа, мог взять в кредит дорогостоящие товары. При этом все рисовали в справках ту сумму доходов, которая требовалась по условиям банка. Более того, сами сотрудники кредитных организаций подсказывали, что нужно написать, чтобы в ссуде не отказали. Дело доходило до абсурда. Так, к нам обратился за помощью пенсионер, который умудрился получить за короткий промежуток времени займы в восьми банках на сумму более миллиона рублей.

Усугубила ситуацию и финансовая безграмотность наших сограждан. К примеру, получая по почте кредитные карты, многие не считали их кредитами, а воспринимали как «подарок» от банка, даже не удосужившись прочитать договор. Впрочем, до поры до времени такая ситуация банкиров устраивала. Пока гром кризисный не грянул. В итоге активно рассылающий карты «Русский стандарт» получил убытки в 5 миллиардов рублей и долю просроченной задолженности в 27 процентов. Для сравнения: у Сбербанка, всегда здраво подходящего к оценке платежеспособности клиента, уровень кредитной просрочки составляет всего 2 процента.

— Легкие деньги — как наркотик, и снизить дозу очень сложно. Многие из тех, кто берет кредит, живут по принципу «сейчас тратить, а отдавать — как-нибудь потом», — констатирует Игорь Семенов. — В основном в кредит покупаются товары далеко не первой необходимости — плазменные панели, ноутбуки и так далее. Но при этом мало кто из заемщиков читает кредитные договоры и обращает внимание на то, что написано мелким шрифтом, и некоторые банки этим пользуются. Зачастую оформив кредит под 20 процентов годовых, реально приходится платить 50, 60, а то и все 100 процентов.

Зачастую наши люди принимают решения о покупке импульсивно, не задумываясь о последствиях. Так, как отмечают в торговых сетях, любое футбольное событие вызывает у нас всплеск продажи телевизоров.

— Большинство скорринг-методик пришло к нам с Запада и не учитывают наш менталитет, — высказывает свою точку зрения начальник Отдела по работе с клиентами Северо-Западного бюро кредитных историй Юлия Саутина. — Легкие деньги всех обескураживали, что и привело к негативным последствиям.

Результаты кредитной эйфории плачевны: объем просроченной задолженности жителей Петербурга по кредитам с начала года увеличился в 2,5 раза. По данным Центробанка, просрочка достигла уровня в 4,8 процента, тогда как на 1 января составляла всего 1,9 процента. Долг петербуржцев перед банками превышает 10 миллиардов рублей.

        Не можешь платить — продавай

В ситуации, когда с проблемой своевременной выплаты кредита столкнулся каждый двадцатый заемщик, банки активно взялись за поиск вариантов помощи своим клиентам. Практически все предлагают программы реструктуризации долгов и отсрочки платежей. Логика понятна: пусть человек будет платить меньше, но все же вернет взятые у банка деньги. А потому, как отмечают участники круглого стола, если возникли проблемы с кредитом, нужно не прятаться от банков, а договариваться. Либо искать другие способы решения долговой проблемы.

— Один из наших банков-партнеров ввел в свою линейку новый продукт — кредит на рефинансирование, то есть выдача займа на погашение долга перед банком, — информирует руководитель филиала кредитного супермаркета «Кредитмарт» Дмитрий Задонский. — Такой кредит является для многих реальной возможностью выкарабкаться из долговой ямы.

Еще одним способом хотя бы частично погасить кредитные долги может стать продажа купленного по ссуде имущества.

— Мы уже сейчас реализуем по желанию клиента кредитные автомобили через сайт zalog24.ru, — рассказывает Сергей Новиков. — При этом машины продаются не по заниженной стоимости, а по максимально возможной цене. В настоящее время ООО «Агентство по возврату долгов» разрабатывает сайт по продаже залогового имущества, который позволит выставлять на продажу не только автомобили, но и другое имущество. Однако пока случаев возврата кредитных товаров не было, хотя, на мой взгляд, продажа той же плазменной панели, взятой в кредит, является одним из оптимальных вариантов для погашения задолженности перед банком.

Еще одно новшество рынка — теперь при оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери работы. Стоимость услуги колеблется от 0,5 до 0,8 процента от суммы займа. При этом, как уверяют банкиры, страхование — дело добровольное.

        Выгодное банкротство

На урегулирование отношений должников и банков направлен и закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», проект которого был внесен на прошлой неделе в правительство. Если документ будет принят, то он позволит гражданам, попавшим в кредитные кандалы, объявлять себя банкротами. Сделать это можно будет, если сумма долгов превышает 50 тысяч рублей и только один раз в пять лет. Для этого должник обязан заранее внести на депозитный счет арбитражного суда аванс для оплаты работы конкурсного управляющего (не менее 10 тысяч рублей) и на опубликование сообщения о банкротстве в СМИ. Погашение долгов планируется проводить за счет продажи имущества, точнее — его «излишов». Банкроту оставят квартиру (если другого жилья у него нет и она не является объектом ипотеки), бытовую технику на 30 тысяч рублей, одежду, обувь, продукты питания, медицинские препараты и не менее 25 тысяч наличными.

Любопытно, что, даже если продажа лишнего имущества не перекроет всю сумму долга, должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Вспомним пенсионера, задолжавшего банкам больше миллиона рублей. Вряд ли у него найдется имущество на такую сумму, а значит, львиную часть долга ему просто простят, если, конечно, не докажут, что влез в долги он намеренно, что сделать непросто. Кстати, число тех, кто берет кредиты, не собираясь их возвращать, растет.

— Примерно 30–40 процентов обращающихся к нам заемщиков попадают в категорию недобросовестных, — уверяет заместитель руководителя петербургского отделения Союза заемщиков и вкладчиков Игорь Семенов. — Они берут кредиты, а затем ищут юридические способы защиты от банков, чтобы не выплачивать займы.

Получается, что новый закон о банкротстве также может сыграть на руку мошенникам.

        Кризисные уроки не прошли даром

Финансовый кризис хоть и не снял население с «кредитной иглы», тем не менее, научил относиться к займам и ссудам осторожнее. Например, средняя сумма по экспресс-кредитам сейчас составляет уже не 30–50 тысяч, а 10–12 тысяч рублей. Серьезным стимулом более ответственно подходить к вопросу получения кредита, трезво оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги послужили кредитные истории.

— В государственном реестре, который ведет Региональное отделение ФСФР в СЗФО, числится 5 бюро кредитных историй: три в Санкт-Петербурге, по одному в Республике Коми и Калининграде. Рост числа плохих долгов беспокоит регулятора, и ЦБ РФ постоянно проверяет коммерческие банки на предмет их обязательного взаимодействия с БКИ, — замечает Менке Конеев.

— Мы с удовлетворением отмечаем, что население начинает все более ответственно брать на себя кредитные обязательства, анализируя личный и семейный бюджет, имеющуюся финансовую нагрузку. Одновременно работа с кредитными историями становится системной для банков, приобретает характер реальных инструментов контроля рисков, доходности, формирования программ лояльности для населения, — убеждает директор ККО Русфинанс Банка в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Петр Меликов. — Желание заемщиков иметь положительную кредитную историю с целью получения льготных условий и больших сумм кредитования прозрачно для банков. Обращение за реструктуризацией долга рассматривается банками положительно и является показателем понимания заемщиком значения кредитной репутации.

Но, несмотря на то, что «финансовые биографии» россиян ведутся уже 4 года, механизм этот несовершенен. Так, в кредитных историях иногда встречаются ошибки. Самая распространенная — когда историю одного человека приписывают другому. В нашей стране огромное количество однофамильцев, имеющих одну и ту же дату рождения. Бывает и так, что в ряды недобросовестных плательщиков попадают из-за технической ошибки банка.

— Все ошибки можно исправить, — уверяет начальник Отдела по работе с клиентами Северо-Западного бюро кредитных историй Юлия Саутина. — Для этого необходимо написать заявление в БКИ о несогласии с информацией, которая содержится в кредитной истории. И если подтверждается, что произошла ошибка, вносятся исправления. Но в случае, когда заемщик действительно просрочил выплату по кредиту, эта информация в его кредитной истории останется уже навсегда, и получить кредит в этом случае будет уже сложнее.

— 30 процентов отказов в выдаче кредитов сейчас происходит именно по причине негативной кредитной истории, — дополняет Дмитрий Задонский.

— Однако и здесь тоже есть своеобразная лазейка, — отмечает Игорь Семенов. — По закону информация вносится в кредитную историю только с согласия гражданина, и он может отказаться от этого в любое время. То есть, пока не было проблем с возвратом кредитов, история велась, а когда они возникли — человек отказывается от разглашения сведений. И таким образом избегает попадания в черные списки неплательщиков.

Формировать положительную кредитную историю действительно выгодно. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на поощрительные бонусы в виде снижения процента, ускорения прохождения документов при оформлении кредитного договора. А вот отсутствие кредитной истории или нежелание ее заводить, напротив, может быть расценено как попытка утаить от банка некие сведения, что осложнит процесс получения кредита. А ведь, несмотря на все перечисленные кредитные проблемы, механизм этот необходим, и иногда без него никак не обойтись. Тем более что, по информации Национальной ассоциации финансовых исследований, 70 процентов россиян не имеют за душой никаких сбережений. Представьте себе семью с доходом в 20 тысяч рублей, 18 тысяч из которых расходуются на повседневные нужды. Вдруг сгорела стиральная машина. Где эти люди найдут деньги на покупку новой? В таких ситуациях кредит — самый оптимальный выход из положения. Другой вопрос, что условия кредитования должны быть доступны, прозрачны и понятны.