Все получится

Борис и Анна родились и выросли в Белгороде. Правда, учились они в разных школах, и их пути долго не пересекались. Знакомство произошло, как и многое в жизни наших героев, по случайному стечению обстоятельств.

Наши герои начали встречаться. Потом Анна засобиралась обратно в Москву. Борис планировал переезд год спустя: нужно было подготовиться к такому шагу. Но судьба распорядилась по-своему. В аспирантуру Анна не поступила. Старые знакомые семьи позвали ее отдохнуть на Азовском море, предложили взять с собой и Бориса. А в ходе поездки увидели в нем потенциального сотрудника — и в Москву Борис вернулся с приглашением на работу.

Переезд был связан с целым рядом сложностей, в первую очередь финансовых. Надо было снять квартиру, а это минимум 60-70 тыс. руб. с учетом залога и гонорара риелтора. Требовалось купить машину: предстоящая работа была без нее невозможна. На авто нужно было еще 250 тыс. руб. Помогли род­ственники, но не обошлось и без кредита.

Бабушка Анны подарила им 50 тыс. руб. к будущей свадьбе. Еще 100 тыс. одолжили у знакомого и на 230 тыс. взяли кредит. Заем пришлось оформить на отца Бориса, он же заплатил первоначальный взнос, но 290 тыс. руб. кредита (с учетом процентов) Борис и Анна выплачивали сами. Были и другие долги, кроме того, предстояло собрать день­ги на свадьбу, которую планировали через год. Но наши герои были уверены в своих силах.

Анна устроилась в российско-итальянскую компанию специалистом по логистике. В дипломе Анны фигурировало слово «логистика» и было указано, что она владеет основами организации перевозок. А поданное при приеме на работу резюме по совету Бориса завершалось словами: «Я люблю жизнь!» Жизнеутверждающая позиция стала дополнительным плюсом Анны. Не помешало даже слабое знание английского и полное незнание итальянского языка. К моменту переезда Бориса в столицу зар­плата Анны составляла 35 тыс. руб.

Борис стартовал с оклада в 30 тыс. руб. Новая работа была связана с техническим обслуживанием крупных торговых центров. Борис координировал строительные и ремонтные работы — вентиляция, электрические сети, сантехника.

Зарабатывать они учились с детства. В пятом классе Борис устроился на рынок грузить арбузы, получал по 15 руб. в день. И с тех пор всегда искал способы заработка. Одно время Борис с друзьями давали объявления в газету: подрабатывали на погрузке, летом копали землю. Работали так, что по ночам не могли спать — от напряжения сводило руки. Зато потом всей компанией ехали на море.

Анна первые деньги заработала в 6 лет. Ее бабушка и дедушка активно привлекали внуков к сельхозработам: Аня с братом собирали колорадских жуков с картошки. Работа была сдельная: за каждого жука платили 50 коп. (в пересчете на сегодняшние деньги). В конце дня дедушка вываливал на стол содержимое банки и все дружно пересчитывали добычу. Еще Анна перебирала картошку и очищала ее от «глазков». За это платили «поведерно».

Из каких семей наши герои? Из обычных. Мама Бориса работает в компании — дистрибуторе тканей. Папа — на заводе «Энергомаш», одном из крупнейших в Белгороде. Мама Анны — врач, папа много лет проработал все на том же «Энергомаше». В период сокращений его уволили. Несколько лет занимался частным бизнесом, но пришел к выводу, что предприниматель из него никудышный, и вернулся к наемному труду.

По мнению родителей наших героев, если семья смогла купить автомобиль, обзавестись квартирой и построить дачу, ее можно с уверенностью считать успешной. Значит, люди не бросают деньги на ветер и умеют жить на зар­плату. Молодое поколение с такой жизненной позицией не согласно: жить в ожидании пенсии и полностью от нее зависеть не может быть пределом мечтаний.

Анна вспоминает, что дома часто говорили: «Денег нет». Вещи покупались только в случае крайней необходимости — например, если имеющаяся пара обуви не подлежала восстановлению. В институтские годы Анна увлеклась книгами, развивающими финансовую грамотность. Пыталась приобщить родителей к новым знаниям, но чтение не оказало на их жизнь заметного влияния. Анна проводит аналогию со знаменитой книгой Киосаки: история «бедного папы» — точная модель их жизни. «Ни о каких инвестициях отец и слышать не хотел. Сколько бы он ни заработал, все тратилось на бытовые мелочи, — вспоминает Анна. — Была возможность дешево купить недвижимость в Абхазии. Сначала родители загорелись этой идеей, но в итоге деньги ушли на новую стиральную машину и другие блага цивилизации».

Борис приобщился к подобному чтению примерно тогда же. Его мама разделяла интерес сына, даже пыталась инвестировать свободные средства. Отец относился к «революционным» идеям скорее настороженно и сдерживал финансовые инициативы жены. «У мамы была идея заняться „челночным“ бизнесом, торговать польскими товарами в России, а русскими — в Польше, — вспоминает Борис. — Но потом, скорее всего под влиянием папы, энтузиазм угас. Папа считал игры с деньгами опасными. Он не верил в мамину коммерческую жилку и всегда говорил, что из ее затей ничего не выйдет».

До начала совместной жизни опыта самостоятельного ведения хозяйства у наших героев было мало. Борис до переезда в Москву жил с родителями, Анна прошла «курс молодого бойца» в студенческом общежитии. О том, как лучше распоряжаться семейным бюджетом, наши герои имели скорее теоретическое представление.

Традиция ведения домашней бухгалтерии была в обеих семьях. Родители и Бориса, и Анны скрупулезно записывали расходы. Но, по мнению детей, никакой пользы из этой статистики не извлекали. Молодые люди решили применять на практике информацию, которую когда-то почерпнули из книг.

Но реализовать полученные знания удалось не сразу. Строгое планирование расходов, которое велось с первого дня совместной жизни, позволяло эффективно распределять заработанные деньги. Долг в размере 300 тыс. руб. удалось погасить за полтора года. Весь первый год заработанные деньги уходили на оплату квартиры, возврат 100 тыс. руб., одолженных у род­ственника Бориса, и накопления на свадьбу и медовый месяц в Италии. Взносы в счет погашения банков­ского кредита на протяжении этого времени не превышали установленного минимального размера. Львиная часть займа была погашена за последние пять месяцев.

По словам наших героев, нельзя сказать, чтоб они сильно ограничивали себя. «У нас было все, что нужно, и даже больше, — говорит Борис. — Если бы мы захотели, то могли бы прожить и на более скромный бюджет и быстрее рассчитаться с долгами».

Супруги единодушны в том, что экономить нужно, не ограничивая желаний, а продумывая траты. Бытовая техника покупается в интернет-магазинах, продукты — в сетевых гипермаркетах, одежда и обувь — на распродажах. Это позволяет сохранить приличную часть бюджета. Сэкономить на свадебном путешествии удалось благодаря раннему бронированию: авиабилеты на двоих обошлись всего в 17 тыс. руб., так как покупались в марте на конец сентября. Показательной была и история с обручальными кольцами. Впервые Анна и Борис увидели их в Белгороде, когда приезжали навестить родителей. Цена в 10 тыс. руб. показалась вполне приемлемой, но с покупкой решили не торопиться, да и размера нужного в магазине не оказалось. Позже точно такое же кольцо нашлось в Москве, но уже за 19 тыс. — немало при зар­плате 30 тыс. руб. И Борис нашел компанию — производителя таких колец, позвонил им и договорился о покупке за 11 тыс.

Быть расточительными супруги позволяют себе редко, и для этого требуются основания. Так, по инициативе Анны почти половина месячного дохода мужа была потрачена на покупку ему суперсовременного сотового телефона. Борис согласился на это с трудом, первое время даже собирался вернуть аппарат. Но через две недели уже не мог представить свою работу без этого чуда техники и недоумевал, как он раньше без него обходился. Или покупка пары обуви для Бориса в ЦУМе. «Мужчине обязательно нужно баловать себя, — утверж­дает Анна. — Покупать дорогие игрушки, чтобы чувствовать себя самодостаточным. А то получается, что он трудится с утра до ночи, не получая морального вознаграждения, не может чем-то себя порадовать. Борис на работе общается с генеральными директорами и управляющими крупнейших в Москве торговых сетей. Он обязан выглядеть достойно. Если он будет ходить в футболке и джинсах, ему будет некомфортно».

Финансовое планирование в семье осуществляется следующим образом. В первую очередь решается, какая сумма будет отложена на достижение поставленных целей. Исходя из оставшейся суммы планируются ежемесячные расходы. Часть денег уходит на обязательные платежи (квартплата, погашение долгов и т.д.). Оставшаяся сумма распределяется на питание, транспорт, развлечения и т.п. Это не просто учет доходов и расходов, а своего рода бюджет движения денежных средств, который помогает следить за тем, чтобы повседневные траты семьи не превысили лимиты. К концу месяца становится понятно, сколько осталось неистраченных денег. Как ими распорядиться, решают по ситуации — либо направляют на покрытие непредвиденных расходов, либо кладут в копилку.

Борис и Анна откладывают не менее 40% совокупного дохода, но считают, что можно больше, учитывая, что с момента переезда заработок увеличился более чем вдвое. В августе 2009 года доход семьи составлял 65 тыс. руб. В феврале зар­плата Бориса увеличилась до 35 тыс., Анны — до 42 тыс. А сейчас один только Борис приносит в бюджет 70 тыс. ежемесячно.

Отношение к долгам вообще и к кредитам в частности в семье неоднозначное. У Анны был един­ственный опыт кредитования. Правда, по ее словам, деньги в банке она взяла скорее по глупости, чем по необходимости. Она тогда только приехала из Белгорода в Москву учиться. Очень захотелось купить красивый телефон. Кредит получился на 8000 руб. с ежемесячным взносом в размере 1400 руб. А через две недели Анна свою покупку потеряла. После чего точно такой же телефон купила за 9000 руб. наличными, а выплачивать кредит пришлось еще полгода.

Борис не сторонник кредитов. Считает, что прибегать к займам можно только в самых крайних случаях. «Не люблю чувствовать себя должником. Неприятно, когда получаешь зарплату и сразу что-то отдаешь». Точно так же он не любит давать в долг. Молодые люди даже спорят по этому поводу: Анна недоумевает, почему, получая такую зар­плату, она не может одолжить маме 3000 руб. У Бориса на этот счет свое мнение. «Родственники без конца просят взаймы. Деньги-то есть, и вроде нужно дать. Но так не хочется. Пусть даже 500 руб., а все равно нет желания — не люблю я это».

Единственный кредит, пользу которого Борис признает безоговорочно, — ипотека. По его мнению, лучше несколько лет выплачивать деньги за свою квартиру, чем бесконечно платить за аренду чужой.

Как и многие, Анна и Борис считают деньги инструментом достижения целей. Но при этом к самим купюрам у Бориса особенное отношение. Например, он любит их нюхать: по его мнению, у денег самый приятный запах в мире.

Супруги не планируют работать всю жизнь. Говоря о своих стремлениях в отношении заработка, цитируют известного финансового консультанта: «Важно, чтобы не мы работали на деньги, а деньги работали на нас».

Следуя советам мудрых финансистов, ребята даже завели себе «Книгу мечты» — специальную тетрадь, куда записываются все мечты и желания и наклеиваются фотографии объектов, которые им хотелось бы иметь. Туда уже вписано несколько объектов зарубежной недвижимости: бюджетные квартиры в странах с безвизовым режимом для россиян и домик на побережье Средиземного моря в Италии.

Недвижимость в России вообще и в Москве в частности рассматривается только как место жительства. В качестве объекта инвестиций наши герои ее не рассматривают, считая, что она не стоит тех денег, которые просят сегодня. Не забыли наши герои и про родителей. Для них планируется построить большой дом на белгородской земле, чтоб папы и мамы могли заниматься садоводством-огородничеством в свое удовольствие. Также Анна и Борис мечтают о собственном доме. Но появиться он должен немного позднее.

Сейчас на первом месте — покупка квартиры. Знаменательное событие должно произойти в августе. Это должна быть двухкомнатная квартира стоимостью около 4,5 млн. Борис чаще всего работает на юго-востоке Москвы, и варианты покупки рассматриваются примерно в этом районе. Точнее наши герои пока не определились: Борис считает, что им нужна квартира в Москве, а Анна склонна ориентироваться на Подмосковье.

Анна следит за ценами на рынке недвижимости. По ее мнению, у них есть выбор: либо однушка в запущенном состоянии в Новогиреево, либо просторная квартира в новом доме в Железнодорожном или Люберцах, где соседями будут такие же молодые семьи. При равен­стве цен второй вариант Анна считает более перспективным. Для покупки жилья планируется взять ипотечный кредит.

Кроме того, молодая семья рассматривает перспективу замены автомобиля в ближайшие два года. Сейчас Борис ездит на праворульной «тойоте». Что выбрать взамен, еще не решили, но ясно, что покупка должна быть в пределах 1 млн руб.

Рождение детей также планируется в самой ближайшей перспективе, но по срокам и количеству окончательного решения опять-таки нет. Пока будущие родители думают, что детей должно быть пятеро. Впервые Анна собирается забеременеть в мае следующего года. Кстати, у супругов имеются генетические предпосылки для рождения двойни.

В повседневной жизни Анна равнодушна к астрологии, но если будет возможность выбрать знак Зодиака для своих детей, предпочла бы родить их под знаком Водолея либо Овна.

Сейчас Анне 24 года, Борису — 25. Возраст не мешает нашим героям уверенно шагать навстречу задуманному. Они с удовольствием фантазируют, строят грандиозные планы и не боятся спрашивать, если чего-то не знают. Говорят, что уже почти два года находят ответы на свои вопросы на страницах «ЛБ». Поэтому за советом об оптимальных способах достижения поставленных целей молодые люди, не раздумывая, обратились в редакцию журнала.

Комментарии специалиста

Елена Красавина,

независимый финансовый советник, www.nfs-krasavina.ru

Финансовым консультантам часто приходится сталкиваться с чрезмерно оптимистичными представлениями людей о своих финансовых возможностях. В этом отношении Борис и Анна — приятное исключение. Супругам удается не только разумно распоряжаться деньгами, но и ставить вполне реальные финансовые цели. При таких условиях нашим героям, без сомнения, удастся достичь желаемого.

Исходные данные

1С учетом времени выхода этого номера журнала планирование расходов и доходов мы начнем с июня 2010 года.

2При составлении личного финансового плана предполагается, что Борис и Анна хранят свои сбережения на пополняемом депозите с возможностью частичного снятия средств. При этом ставка по депозиту предполагается равной 10% годовых.

3По словам супругов, в июне они планируют съездить в отпуск, по­тратив на отдых около 40 тыс. руб. Эта сумма была учтена при расчете личного финансового плана.

Оценка достижения финансовых целей

Борис и Анна планируют оплатить самостоятельно 25% стоимости квартиры, а на остальную сумму взять в банке ипотечный кредит. Однако у каждой семьи на случай непредвиденных трат должен быть сформирован резервный фонд — сумма, необходимая на покрытие всех расходов в течение трех месяцев. До момента покупки квартиры такой фонд для Анны и Бориса должен составить около 170 тыс. руб. Именно поэтому я рекомендую героям не вкладывать в покупку квартиры все наличные день­ги, а ограничиться первоначальным взносом в размере 20% от стоимости жилья. Таким образом, первоначальный взнос за квартиру будет равен 900 тыс. руб., а сумма ипотечного кредита составит соответ­ственно 3,6 млн руб. В этом случае ежемесячный взнос по кредиту сроком на 10 лет при ставке 14,5% составит примерно 57 тыс. руб. (табл. 1).

Как при таких исходных данных будет выглядеть краткосрочный личный финансовый план для Бориса и Анны?

Как видно из табл. 2, нашим героям удастся не только реализовать все финансовые цели в намеченные сроки, но и сформировать к концу года новый резервный фонд, отвечающий возросшим требованиям к его размеру в связи с выплатами по кредиту.

Предупреждения и пожелания

1При расчете личного финансового плана не учитывалось изменение финансовой ситуации семьи после появления первенца. По словам Анны и Бориса, к рождению ребенка они не собираются делать дополнительных накоплений, поскольку рассчитывают на выплату декретного пособия. Однако, если Анна возьмет отпуск по уходу за ребенком, ежемесячное пособие составит не более 13 800 руб. Следовательно, чтобы сохранить уровень жизни семьи и спокойно выплачивать ипотечный кредит, Борису придется найти способы увеличить свой доход до 100 тыс. руб. в месяц. В качестве дополнительной финансовой поддержки на этот период также можно получить имущественный налоговый вычет при покупке жилья — либо придется использовать сбережения.

2При расчете личного финансового плана мы не учитывали расходы, сопутствующие покупке квартиры и взятию ипотечного кредита. Кроме того, супругам, возможно, захочется вложить существенные средства в ремонт жилья и покупку мебели. Все это напрямую скажется на финансовом положении семьи.

3Нашим героям также следует обеспечить свое благосостояние на случай непредвиденных обстоятельств. Люди в возрасте Анны и Бориса редко задумываются о таких неприятных вещах, как потеря трудоспособности или смерть, но положение родителей ко многому обязывает. Поэтому я настоятельно рекомендую Борису, который после ухода Анны в декретный отпуск останется единственным кормильцем семьи, приобрести страховку по рискам потери трудо-способности и смерти. Такие дополнительные выплаты не сильно обременят семейный бюджет, однако в трудную минуту полис сможет оказать неоценимую помощь.

4Кроме того, я советую супругам задуматься о будущей пенсии. Пока у Бориса и Анны есть только пенсионные накопления в рамках обязательной программы, гарантируемой государством. Между тем наличие достаточного количества денежных средств даст семье ощущение стабильности и уверенности в будущем.

5Поскольку все расчеты основывались на множестве предположений и допущений, составленный личный финансовый план не может гарантировать достижения результатов в будущем. В общем случае план рекомендуется пересматривать не реже одного раза в год.

Таблица 1. Расчет ипотеки

Цена, руб. 3 600 000,00

Ставка, % 14,50

Срок, месяцев 120

Ежемесячный платеж, руб. 56 983,24

Таблица 2. Краткосрочный план для финансовых целей Бориса и Анны

Месяц Доходы
минус расходы, руб. Накопления и подарки, руб./Отдых, руб./ Взнос за квартиру (20%), руб./Выплаты по ипотечному кредиту, руб./ Средства на депозите, руб.

Июнь 63 600 250 000 40 000 — - 273 600

Июль 63 600 — - - - 339 480

Август 63 600 800 000 — 900 000 — 305 909

Сентябрь 63 600 — - - 56 983,24 315 075

Октябрь 63 600 — - - 56 983,24 324 317

Декабрь 63 600 — - - 56 983,24 333 636

20/07/2010