Я сама, или Путь Елены
Елена Кучер — яркая представительница той категории людей, которых называют «ломающими стереотипы». Счастливая мать двоих замечательных детей, она научилась рассчитывать только на свои силы и при этом не утратила жизнерадостности и уверенности в завтрашнем дне
Жила семья в обычной квартире, машины не было. Бесед на тему «что такое деньги и как ими распоряжаться» не вели. Да и времени у родителей на это не хватило бы. Отец целыми днями находился на службе, мать работала во вторую смену и домой возвращалась поздно. Основы финансовой грамотности Лена постигала на практике. «Мама поручала мне походы в магазин. С первого класса я сама приносила молоко, хлеб. За покупками я ходила вместе с подружками, втроем. С тех пор и дружим». воих детей, а их у Елены двое, она тоже приучает самостоятельно распоряжаться деньгами. Старшая, Ольга, в свои 11 лет может выбрать нужные продукты. «Иногда сама решает, что надо купить. Знает, что нужно проверить срок годности. Бывают и промахи. Но если она видит, что продали что-то некачественное, то пойдет и вернет товар. Если мы куда-то едем, Оля сама выбирает всем сувениры. Нужно просто объяснить, сколько можно потратить на подарки. При этом она никогда не забудет себя». Первые деньги Елена заработала в школьные годы на сборе лечебных трав. На даче у бабушки росло огромное количество одуванчиков, корни которых, как оказалось, полезны для здоровья. Детский труд был оценен в 1 рубль 70 копеек, которые Елена с удовольствием потратила на лимонад и мороженое. «Ощущения были шикарные! Я могу потратить деньги на то, что хочу. И не надо спрашивать разрешения!»
Но опыт не всегда был удачным. Поступив в Московский торгово-коммерческий техникум, Елена на двоих с подружкой сняла комнату в Москве. Времени было много, и девушки решили подрабатывать по вечерам. Дали объявление в газету: «Две девочки ищут работу. Интим не предлагать». Один из звонивших предложил учить сына важного иностранца русскому языку. От студенток требовалось гулять с молодым человеком по Москве и разговаривать. Пробное занятие прошло успешно. Новоиспеченные гувернантки рассказывали гостю столицы о ее красотах, а он старательно повторял русские слова. Наставник успехами подопечного остался доволен и предложил подругам взять на себя еще и обязанности по приготовлению еды для юноши.
Домой девушки вернулись довольные и рассказали хозяйке, что теперь у них есть работа. Однако бдительная женщина тут же позвонила родителям девочек, и юные предпринимательницы получили строгий выговор. Работа закончилась, не начавшись. А серьезная промывка мозгов отбила всякие мысли о заработке до самого поступления в институт.
Окончив техникум, Елена долго искала хорошее место. Работала в казино, пробовала учиться на крупье. В кадровом агентстве ей предложили позицию курьера. Девушка восприняла это как шутку. Но ей объяснили, что современные курьеры — это не просто «девочки на побегушках»: специалисту по доставке корреспонденции банка предоставляют автомобиль, нужно будет выполнять важные поручения. И тот, кто сможет хорошо проявить себя, вскоре пойдет на повышение.
Обещание сбылось даже быстрее, чем можно было ожидать. Через два месяца Елене предложили место в бухгалтерии. С бухгалтерией на тот момент девушка не была знакома, но с помощью коллег быстро освоила новые обязанности. Довольно скоро к простейшим однотипным операциям типа банковских проводок начали добавляться более сложные: обработать сделки купли-продажи валюты, провести кредиты... Так из курьера Елена превратилась в бухгалтера.
В это же время она встретила своего «принца» — умного, красивого, интеллигентного сотрудника банка. Все, как в детской мечте. Вышла замуж, родила. И жили они счастливо. Но недолго. Оказалось, что взгляды на жизнь у молодой пары не совпадали во многом, в том числе и в вопросе покупки жилья. Семья снимала квартиру, но Елена мечтала о собственном жилье, пусть даже в Подмосковье — здесь накопить нужную сумму можно быстрее. Муж считал, что если уж покупать недвижимость, то в Москве. Были и другие разногласия на почве финансов.
Неурядицы закалили характер нашей героини. Главный вывод, который она сделала из короткого опыта семейной жизни (к моменту поступления дочери в 1-й класс семья распалась): на мужа надейся, а сам не плошай.
Еще во время беременности Елена захотела продолжить обучение и поступила в Московский университет потребительской кооперации. А через два года после рождения ребенка приняла решение вернуться к работе. Зарплату молодая мать получала невысокую, зато работа была интересная, перспективная и давала возможность почувствовать себя независимой. Елена с головой погрузилась в новые обязанности, и результаты не заставили себя ждать. Из рядового сотрудника она вскоре превратилась в начальника отдела. Ее переводили из одного отдела в другой, что позволило узнать тонкости банковского дела. Работала аналитиком, руководила отделом по работе с ценными бумагами, занимала должность начальника депозитария.
После развода Елене приходилось нелегко. Нужно было считать каждую копейку и все тщательно планировать. И все же наша героиня умудрилась самостоятельно накопить денег на однокомнатную квартиру в Подмосковье.
На вопрос, как ей это удалось, Елена с улыбкой отвечает: «В студенческие годы научилась». Сразу после техникума она устроилась на работу в магазин. Отработала два месяца — и не получила ни копейки. Это был один из самых тяжелых периодов в жизни девушки. «Я экономила на всем. Целый день пила пустой чай, а после работы покупала булку. А тут еще происшествие: выходя из троллейбуса, обнаружила, что в сумке нет кошелька. А у меня там лежали последние 200 рублей. Я вскочила в троллейбус, который уже тронулся, сказала: „Кто взял мои деньги? Отдайте!“ Никто не признался. Я вышла на следующей остановке и расплакалась. Так было обидно, что какие-то 200 рублей — и те вытащили... Ничего, пережила как-то».
Достигать намеченных целей Елене удается благодаря четкому планированию. Наша героиня всегда знает, когда и сколько получит, сколько и на что можно потратить, когда и на чем можно сэкономить. Оставшиеся к концу месяца свободные деньги можно отложить на путешествие или направить на погашение кредита. Отложенные деньги неприкосновенны. Ежедневно расходуется заранее определенная сумма. «Чтобы достичь цели, надо планировать, — говорит Елена. — Если бы я не планировала, все бы улетало в трубу и я не смогла бы купить квартиру».
С покупкой жилья получилась целая эпопея. После развода Елена вместе с дочкой переехала к родителям, но дала себе слово, что это ненадолго: решила во что бы то ни стало купить собственное жилье. Помогли родители. Продали маленькую однокомнатную квартиру, доставшуюся в наследство от брата, заняли денег, а недостающую сумму Елена взяла в кредит. Так общими силами удалось купить «двушку» в Подмосковье. На погашение долгов ушло два года. После этого Елена позволила себе передохнуть, а затем приступила к реализации следующего пункта плана — покупке трехкомнатной квартиры.
Передышка заняла шесть лет. По словам нашей героини, это было прекрасное время. Они с дочкой жили в свое удовольствие. Много путешествовали, дважды в год ездили на море. А в одном из очередных турне Елена неожиданно обнаружила, что снова беременна. Тот роман она не воспринимала всерьез, а потому иллюзий по поводу отца ребенка не испытывала. Тяжелое решение предстояло принять самой. «Это был очень трудный шаг. Я понимала, что рассчитывать на помощь не приходится, потребуется идти в декрет, сидеть с ребенком. И я хотела сидеть с ребенком — не повесить это на маму, а сидеть самой».
Ситуация осложнялась еще и тем, что за три месяца до беременности Елена взяла кредит на покупку довольно дорогой машины. Друзья пытались убедить девушку отказаться от неразумного, на их взгляд, шага, но Елена решила рожать.
Расчет был такой: на тот момент заработная плата нашей героини составляла 65 тыс. руб. Еще 5000 она получала в качестве алиментов. До декретного отпуска было еще далеко. В течение пяти месяцев Елена откладывала по 30 тыс. руб. Потом изменила стратегию. Подсчитала, сколько понадобится, чтобы жить и выплачивать кредит. Получилось 20 тыс. руб. в месяц. Освободившиеся 10 тыс. руб. отправляла в собственный фонд погашения кредита. Это помогло сократить сумму долга и уменьшить бремя ежемесячных выплат во время отпуска по уходу за ребенком.
Месяц перед уходом в декрет был трудным. Ездить из Подмосковья на работу было тяжело: отекали ноги и все время хотелось спать. Зато, когда пришло время рожать, Елена располагала суммой в размере четырех окладов. Этого как раз хватило, чтобы подготовиться к радостному событию и купить все необходимое. Вещи были не очень дорогие, но будущую маму это не смущало.
Придумала Елена и как зарабатывать деньги после рождения малыша. Еще до ухода нашей героини в декрет выяснилось, что ее подчиненные не смогут обойтись без руководителя. Елена предложила руководству разрешить ей работать удаленно. Ценной сотруднице пошли навстречу и стали платить половину от ее обычного оклада. Очень кстати оказалось и пособие на ребенка. Первые четыре месяца после рождения малыша Елена получала около 30 тыс. руб. ежемесячно, потом сумма выплат сократилась до 10 тыс. Хорошо, что имелись деньги, накопленные заранее.
На вопрос, как удается совмещать заботу о новорожденном, присмотр за старшей дочерью и работу, Елена смеется. «Конечно, первое время было тяжело. Казалось, что я ничего не успеваю. Подчиненные звонили мне, я вспоминала, как и что делать в программе, и говорила им. Первый месяц совпал с годовой отчетностью, а делать ее удаленно катастрофически сложно. Поэтому, начиная со второго месяца, я стала один или два раза в месяц приезжать в банк. И конечно, я трижды в день заходила в программу, смотрела, как идут дела, что делают сотрудники. И все равно это было прекрасное время, — вспоминает Елена. — Рядом с домом пруд, парк и роща. Мы почти все время проводили на свежем воздухе. Я занималась с детьми. Мы чудесно жили!»
А потом в банке сменилось руководство, Елену обязали приезжать на работу раз в неделю и понизили зарплату чуть ли не до 9000 руб. Накопления подходили к концу, и, дотянув до момента, когда сыну Саше исполнилось 1,5 года, Елена вышла на работу. До двух лет ребенок оставался с няней, затем пошел в садик.
Елена задумалась о том, что пришло время расширять жилплощадь. Неожиданно нашлась прекрасная трехкомнатная квартира в доме на последней стадии строительства. Сдавалась уже с отделкой и с учетом скидки стоила всего 4 700 000 руб. Единственное условие — все 100% стоимости необходимо внести единовременно.
Елена решила продать квартиру и авто. И здесь все сложилось удачно: первый же желающий посмотреть квартиру купил ее буквально через неделю и почти не торгуясь. Быстро ушла и машина. Елена выручила 2,8 млн и 600 тыс. руб. соответственно. За недостающими деньгами наша героиня обратилась в банк и получила кредит на 1 млн руб. Ее официальный доход показался банку недостаточным для предоставления ссуды в полном объеме. От заветной жилплощади Елену отделяло 350 тыс. руб. Но все идеи, где еще можно найти деньги, были исчерпаны. Молодая мать уже собиралась отказаться от покупки и снова начала мониторить рынок в поисках бюджетного жилья, но все, что попадалось на глаза, по тем или иным причинам не устраивало. Тогда она решила обратиться к компании-застройщику, объяснить ситуацию. А дальше пусть сами решают — идти на уступки потенциальному клиенту или ждать более состоятельного претендента. И здесь удача снова улыбнулась Елене: ей предоставили трехмесячную рассрочку на недостающую сумму.
Теперь наша героиня снова считает каждую копейку, чтобы расплатиться с долгами. И, как и прежде, полагаться она может только на собственные силы и мамину поддержку. Рисковый ли она человек? Все зависит от того, как понимать слово «риск». «Если меня позовут в казино, я просто не пойду. А если речь идет о покупке квартиры в кредит... Это огромный риск. Не знаешь, будешь ли ты завтра работать. А если и будешь, будут ли тебе платить зарплату. Да мало ли что может случиться. Если, не дай Бог, кто-то заболеет, придется что-то делать с квартирой. Но на такой риск я пошла. Потому что это на благо моей семье».
Покупку квартиры Елена рассматривает еще и как удачный способ накопления и приумножения капитала. А вот, например, вариант с инвестициями в паевые фонды лично для нее не подходит. Она скорее решилась бы купить акции, но лишь в том случае, если бы имела крупную сумму свободных средств. При этом копить ради денег — занятие, по мнению Елены, бессмысленное. «Чем больше денег уходит, — утверждает наша героиня, — тем больше их приходит. Эта идея все время проявляется в жизни. Взять, к примеру, моего бывшего мужа. Он всегда копил деньги, чтобы купить квартиру в Москве. Деньги лежали мертвым грузом в ожидании нужного момента. Но из-за денежных реформ и кризисов накопления постепенно обесценивались, все дальше отодвигая его от заветной цели. Он так ничего и не купил и до сих пор живет на съемных квартирах. А у меня постоянное движение по нарастающей. Получив в качестве стартового капитала крохотную „однушку“ в старом фонде, я смогла превратить ее в трехкомнатную квартиру в хорошем новом доме. А в недалеком будущем планирую купить четырехкомнатные апартаменты».
Кроме того, в ближайших планах Елены — сделать в новой квартире хороший ремонт. И построить на «фамильном» дачном участке загородный дом вместо старенького садового домика. За ответом о том, как быстрее и правильнее достичь поставленных целей, Елена обратилась к нашему финансовому консультанту.